Scoring de Risc la IFN-uri din România

Scoring-ul de risc este procesul prin care un IFN evaluează probabilitatea că un solicitant de credit va rambursa datoria conform contractului. Spre deosebire de bănci, care se bazează preponderent pe istoricul din Biroul de Credit și pe veniturile dovedite, IFN-urile folosesc frecvent modele avansate de scoring care integrează surse alternative de date.

Sursele de date utilizate de IFN-uri:

• Biroul de Credit — istoricul de plăți, creditele active, restanțele înregistrate.
• Extrasul de cont bancar — analiza fluxurilor de numerar din ultimele 3–6 luni: venituri regulate, cheltuieli recurente, comportamentul de economisire, utilizarea descoperitului de cont.
• Open Banking (PSD2) — cu acordul explicit al solicitantului, IFN-ul poate accesa în timp real datele contului bancar prin API-uri securizate, obținând o imagine mai detaliată și mai recentă decât extrasul de cont clasic.
• Analiza comportamentală digitală — unele IFN-uri analizează comportamentul pe platforma de aplicare (timp petrecut, tipul dispozitivului, ora aplicației) ca indicatori suplimentari de risc.
• Date din rețelele sociale și telco — în unele cazuri, cu acordul explicit, se verifică consistența profilului digital.

De ce IFN-urile acceptă clienți refuzați de bănci: Modelele de scoring alternativ permit IFN-urilor să identifice riscul real mai granular. Un client cu venituri neregulate (freelancer, angajat sezonier) poate fi refuzat de bancă din cauza criteriilor rigide de eligibilitate, dar acceptat de un IFN care analizează fluxurile reale de numerar și constată că persoana gestionează bine banii disponibili. Prețul acestei flexibilități este DAE mai mare.

Cum îți îmbunătățești profilul pentru scoring IFN:

1. Menține un cont bancar cu intrări regulate și rulaj pozitiv constant.
2. Evită descoperitul de cont în lunile dinaintea aplicației.
3. Achită orice restanță existentă înainte de aplicare.
4. Limitează numărul de interogări de credit simultane — fiecare cerere apare în Biroul de Credit.
5. Consolidează veniturile din mai multe surse în același cont bancar pentru a oferi o imagine clară.

Drepturile tale dacă ești refuzat: Conform GDPR și reglementărilor ANPC, ai dreptul să soliciti IFN-ului explicarea motivelor refuzului (dacă decizia a fost automatizată, ai dreptul la intervenție umană în procesul de evaluare). Poți contesta decizia dacă suspectezi că s-a bazat pe date incorecte din Biroul de Credit.