Dobândă Variabilă

Dobânda variabilă este acea rată a dobânzii care se modifică periodic — de obicei trimestrial sau semestrial — în funcție de evoluția unui indice de referință de piață sau, în cazul IFN-urilor, în funcție de decizia unilaterală a creditorului cu respectarea condițiilor contractuale. Spre deosebire de dobânda fixă, dobânda variabilă expune consumatorul la riscul de creștere a costului creditului pe durata contractului, dar și la posibilitatea de a beneficia de scăderi ale ratelor de piață.

În România, dobânda variabilă pentru creditele acordate persoanelor fizice de către bănci este reglementată prin OUG 50/2010, articolul 37, care impune obligația de informare prealabilă a consumatorului: creditorul trebuie să explice în mod clar cum este calculată dobânda variabilă, care este indicele de referință utilizat și cum se poate modifica rata lunară în diferite scenarii. Indicii de referință utilizați sunt: IRCC (pentru creditele noi de consum acordate persoanelor fizice după 2019), ROBOR (pentru creditele ipotecare acordate înainte de 2019 și unele credite de consum mai vechi) și, pentru creditele în euro, EURIBOR.

Un risc concret ilustrat de istoria recentă: în 2021, ROBOR 3M era sub 2 % pe an. Până în octombrie 2022, urcase la peste 8 % pe an, ceea ce a crescut rata lunară a creditelor ipotecare cu dobândă variabilă cu 40–60 % față de nivelul din 2021. Mulți debitori s-au trezit cu rate lunare pe care nu le mai puteau susține din venituri. Aceasta este manifestarea concretă a riscului de rată a dobânzii pentru consumator în cazul dobânzii variabile.

IFN-urile pot aplica dobânzi variabile după politici proprii, dar trebuie să respecte OUG 50/2010 în privința informării prealabile și a dreptului consumatorului de a rezilia contractul dacă nu acceptă modificarea. Verificați în contractul dumneavoastră dacă dobânda este variabilă și în ce condiții poate fi modificată. Consultați și informațiile despre refinanțare ca opțiune de a trece de la dobândă variabilă la fixă, și restructurare dacă rata a crescut și nu mai puteți plăti.