Cum Se Eliberează Garantul de un Credit în România

Înainte de a căuta cum poate fi eliberat garantul, este important să înțelegi întinderea reală a angajamentului său. Garantul care semnează ca girant sau fideiusor răspunde solidar pentru întreaga datorie, nu doar pentru o parte proporțională, dacă titularul nu plătește. Mai mult, cât timp creditul este activ, expunerea asociată acestei garanții poate influența propria capacitate de îndatorare a garantului atunci când solicită el însuși un credit.

Aceasta explică de ce mulți garanți caută activ modalități de a ieși din această obligație odată ce relația cu titularul se schimbă sau pur și simplu au nevoie să își elibereze propriul grad de îndatorare.

Cea mai directă modalitate de eliberare este înlocuirea garantului cu o altă persoană care îndeplinește condițiile creditorului. Pentru a explora această opțiune:

• Întreabă direct creditorul dacă contractul permite înlocuirea garantului fără a restructura întregul credit de la zero.
• Identifică persoana care va prelua rolul de nou garant și confirmă că îndeplinește condițiile de venit și de evaluare a bonității cerute de creditor.
• Cere în scris procedura exactă și documentele necesare, deoarece fiecare creditor tratează diferit acest demers.

O altă cale frecventă este ca titularul să demonstreze, printr-o nouă evaluare, capacitate suficientă pentru a continua creditul fără garant. Acest proces implică de obicei:

1. Solicitarea unei reevaluări a bonității titularului, cu documente actualizate privind venitul.
2. Verificarea faptului că istoricul de plăți al creditului a fost punctual, condiție frecventă pentru ca banca sau IFN-ul să accepte eliberarea garantului.
3. Cererea confirmării în scris că, în urma reevaluării, garantul rămâne formal dezlegat de contract.

Nu presupune că eliberarea este automată doar pentru că titularul „poate acum să plătească singur": întotdeauna este necesar un demers formal la creditor.

Dacă creditorul nu acceptă înlocuirea sau reevaluarea, opțiunea care garantează eliberarea imediată a garantului este plata integrală a soldului rămas. Înainte de a alege această variantă:

• Cere creditorului valoarea exactă a soldului la zi, inclusiv dobânzile și taxele restante.
• Întreabă dacă se aplică vreun comision de rambursare anticipată, conform contractului inițial.
• Cere adeverința de finalizare a creditului odată efectuată plata, document care confirmă că datoria a fost stinsă și că garantul este eliberat de responsabilitate.

Eliberarea garantului nu se încheie cu demersul la creditor: trebuie verificat și că informația se actualizează corect în sistemul de raportare a bonității. După finalizarea oricăreia dintre opțiunile de mai sus:

• Cere creditorului o scrisoare formală de dezlegare a garantului, cu data efectivă a schimbării.
• Consultă raportul de la Biroul de Credit la câteva săptămâni după demers, pentru a verifica că expunerea asociată acelui credit nu mai apare pe numele garantului.
• Dacă informația nu se actualizează într-un termen rezonabil, depune o reclamație formală la creditor.

Dacă analizezi solicitarea unui credit nou fără garant, poți compara opțiuni în comparativul nostru de credite din România pentru a vedea cerințele diferitelor instituții.

• A presupune că o înțelegere verbală între titular și garant are efect legal în fața creditorului, când doar acesta poate formaliza eliberarea.
• A nu cere adeverința de finalizare după plată sau înlocuire, lăsând eliberarea fără suport documentar.
• A nu verifica situația la Biroul de Credit după demers, presupunând că actualizarea este automată.
• A amâna căutarea unei soluții luni de zile în cazul restanțelor, când acționarea din timp oferă de obicei mai multe opțiuni de negociere cu creditorul.