Cum Corectezi o Eroare la Biroul de Credit în România

Primul pas este să ai raportul complet în fața ta, nu doar să te bazezi pe memorie. Solicită raportul tău de la Biroul de Credit, disponibil de regulă gratuit o dată pe an, și verifică atent:

• Statusul fiecărei obligații raportate: activă, restantă, închisă, refinanțată etc., și de când figurează în acel status.
• Sumele și datele asociate fiecărui credit sau card, comparându-le cu propriile chitanțe de plată, extrase bancare sau grafice de rambursare.
• Dacă apare vreun credit pe care nu îl recunoști ca fiind al tău, ceea ce ar putea indica o eroare administrativă, o confuzie cu o altă persoană cu nume asemănător, sau un posibil caz de fraudă de identitate.
• Termenul de păstrare al informațiilor negative, deoarece legislația stabilește o perioadă maximă după care acestea ar trebui șterse automat.

Notează exact ce informație consideri greșită și de ce, cu date și sume concrete, deoarece va trebui să explici acest lucru cu precizie în contestația formală.

Conform Regulamentului General privind Protecția Datelor (GDPR) și legislației naționale de aplicare, ai dreptul de a solicita rectificarea datelor cu caracter personal inexacte prelucrate de Biroul de Credit, iar instituția are obligația de a răspunde într-un termen rezonabil, de regulă de câteva săptămâni de la primirea cererii complete.

Înainte de a depune orice contestație, strânge dovezile care demonstrează eroarea. În funcție de caz, acestea pot include:

1. Chitanțe de plată a ratelor sau a soldului total, dacă datoria apare ca neachitată deși ai plătit-o deja: extrase de cont, confirmări de transfer sau chitanțe semnate.
2. Adeverința de finalizare a creditului, dacă ai una de la creditor, sau orice scrisoare de confirmare a stingerii datoriei.
3. Orice corespondență anterioară cu creditorul pe același subiect, precum e-mailuri, scrisori sau numere de înregistrare ale unor sesizări anterioare.
4. Dacă suspectezi fraudă, o copie a cărții de identitate și, dacă este posibil, plângerea depusă la poliție, întrucât multe instituții o solicită pentru a trata cazul cu prioritate.

Cu cât documentația ta este mai completă, cu atât procesul de corectare va fi mai rapid și mai clar, iar șansele ca instituția să ceară documente suplimentare, prelungind termenul, vor fi mai mici.

În România, procedura obișnuită este să contestezi mai întâi direct la instituția care a raportat informația, deoarece aceasta are obligația de a corecta datele greșite la Biroul de Credit. La depunerea contestației:

• Folosește un canal care îți permite să păstrezi dovezi, precum e-mailul formal, formularul de reclamații al instituției sau o scrisoare recomandată cu confirmare de primire.
• Descrie cu precizie eroarea identificată, atașând documentele adunate anterior și menționând sumele și datele exacte contestate.
• Solicită expres corectarea raportului la Biroul de Credit, nu doar un răspuns intern despre contul tău, și cere confirmarea în scris a numărului de înregistrare al sesizării.
• Reține că instituțiile financiare au, de regulă, un termen legal de până la 30 de zile calendaristice pentru a răspunde la o astfel de reclamație.

Dacă creditorul nu răspunde într-un termen rezonabil sau răspunsul nu rezolvă eroarea, poți depune contestația și direct la Biroul de Credit. Acest canal este util în special când:

• Creditorul nu mai există, a fost preluat de altă instituție sau este dificil de contactat direct.
• Au trecut câteva săptămâni fără un răspuns satisfăcător din partea instituției.
• Consideri că eroarea provine din procesul de raportare în sine, nu doar din evidența internă a creditorului.
• Este vorba despre un posibil caz de fraudă, situație în care este util ca Biroul de Credit să marcheze raportul ca fiind în investigare pe durata analizei.

Biroul de Credit trebuie să investigheze contestația împreună cu sursa informației și să îți comunice rezultatul în termenele stabilite de legislația privind protecția datelor cu caracter personal, în general în câteva săptămâni de la depunerea completă a contestației.

Odată ce ești informat că eroarea a fost corectată, nu considera procesul încheiat fără să verifici tu însuți:

• Solicită un nou raport de la Biroul de Credit, ideal la două sau trei săptămâni după corectare, pentru a confirma că informația apare acum corectă.
• Păstrează toată corespondența legată de contestație, inclusiv răspunsul final al instituției sau al Biroului de Credit, pentru cazul în care va trebui să o dovedești unei alte bănci.
• Dacă eroarea a afectat o cerere de credit recentă care a fost respinsă din această cauză, ia în considerare să aplici din nou după confirmarea corectării, menționând că datele au fost recent rectificate.
• Dacă eroarea reapare peste câteva luni, depune o nouă contestație menționând că există deja un caz anterior rezolvat, atașând răspunsul primit atunci.

Poți analiza opțiuni de credit în comparativul CréditoLab de credite din România (CreditoLab) odată ce raportul tău este actualizat și reflectă corect istoricul tău.

Reține că a corecta o eroare din raportul de la Biroul de Credit nu este același lucru cu a „șterge" o restanță reală: dacă datoria a existat și ai plătit-o deja, corectarea înseamnă actualizarea statusului la achitat, în timp ce, dacă datoria este încă neplătită, singura cale de a rezolva situația este plata sau o înțelegere directă cu creditorul.

Dacă instituția care a raportat eroarea nu răspunde în termenul legal sau oferă un răspuns care nu rezolvă efectiv problema, ai și opțiunea de a te adresa Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorilor (ANPC), mai ales atunci când consideri că instituția nu și-a îndeplinit obligația de a corecta datele la Biroul de Credit în termenul stabilit. La depunerea unei sesizări la ANPC:

• Atașează toată corespondența anterioară cu instituția, inclusiv numărul de înregistrare al contestației inițiale și data la care a fost depusă.
• Descrie clar diferența dintre răspunsul primit și corectarea pe care ai solicitat-o efectiv.
• Menționează dacă eroarea ți-a afectat deja o cerere de credit, deoarece acest detaliu întărește urgența cazului.

Această cale suplimentară este utilă mai ales în cazurile în care instituția tergiversează răspunsul sau oferă explicații vagi, fără să corecteze efectiv informația din raport.

• Contestarea doar telefonic, fără a lăsa o dovadă scrisă a contestației depuse, ceea ce face dificilă demonstrarea ulterioară a datei la care a fost inițiat demersul.
• Nedepunerea documentelor justificative concrete, ceea ce poate prelungi inutil procesul de investigare sau duce la respingerea contestației.
• Nevalidarea corectării după primirea unui răspuns, presupunând că schimbarea s-a aplicat fără a o confirma cu un raport nou.
• Amânarea contestării unei erori identificate, când acționarea rapidă reduce impactul asupra cererilor de credit în curs.
• Confundarea unei datorii reale și neachitate cu o eroare: dacă obligația există și este încă restantă, soluția corectă este negocierea plății, nu o contestație de corectare.

În cazurile de fraudă de identitate, nu te limita doar la corectarea raportului: verifică și dacă nu au fost deschise alte produse financiare pe numele tău, deoarece un caz de fraudă implică de multe ori mai mult decât un singur credit raportat greșit.