Ghidul ANPC 2026 pentru consumatorii de servicii financiare: drepturi, reclamații și protecție față de IFN-uri

ANPC actualizează ghidul pentru consumatorii de servicii financiare

Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC) a publicat în luna iunie 2026 o versiune actualizată a ghidului dedicat consumatorilor de servicii financiare. Documentul vine ca răspuns la creșterea semnificativă a numărului de reclamații înregistrate în primul semestru al anului — peste 18.400 de sesizări privind produse și servicii financiare, cu 22% mai mult față de aceeași perioadă a anului 2025. Ghidul abordează în detaliu drepturile consumatorilor față de instituțiile financiare nebancare (IFN-uri) și față de băncile comerciale, precum și procedura clară de depunere a reclamațiilor.

Președintele ANPC a declarat că autoritatea va intensifica controalele în sectorul IFN în a doua jumătate a anului 2026, cu accent pe transparența costurilor creditelor și pe practicile de recuperare a creanțelor. Amenzile aplicate instituțiilor financiare în H1 2026 au totalizat 4,2 milioane de lei, cu o medie de 35.000 de lei per sancțiune.

Principalele motive de reclamație în sectorul financiar

Analiza reclamațiilor primite de ANPC în primul semestru al anului 2026 relevă câteva categorii dominante de probleme semnalate de consumatori:

Dobânzi și comisioane abuzive reprezintă cel mai frecvent motiv de sesizare, cu 34% din totalul reclamațiilor. Consumatorii semnalează situații în care costul real al creditului, exprimat prin DAE, era semnificativ mai mare decât cel prezentat în publicitate sau în etapa de vânzare. IFN-urile sunt cel mai frecvent vizate, mai ales cele care oferă credite rapide online sau prin SMS.

Comisioanele ascunse reprezintă a doua categorie ca frecvență, cu 28% din sesizări. Cele mai comune comisioane nedivulgate corespunzător includ comisioane de analiză a dosarului, comisioane de administrare lunară, taxe de asigurare obligatorie impusă de creditor și penalități de rambursare anticipată.

Hărțuirea din partea firmelor de recuperare a creanțelor ocupă locul al treilea, cu 21% din reclamații. Consumatorii semnalează apeluri telefonice repetate la ore nepotrivite, contactarea rudelor sau angajatorilor debitorului, amenințări nelegale și comunicări false privind consecințele juridice ale neplății.

Alte motive de reclamație includ refuzul de informare precontractuală, modificarea unilaterală a condițiilor contractuale și dificultăți în obținerea extraselor de cont sau a documentației de credit.

Drepturile consumatorilor față de IFN-uri și bănci

Legislația română — în special Legea nr. 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum și OUG nr. 50/2010 care transpune Directiva europeană privind creditul de consum — garantează consumatorilor o serie de drepturi esențiale.

Aveți dreptul la informare precontractuală completă: orice creditor este obligat să vă furnizeze Formularul de Informații Standard European (FISE) înainte de semnarea contractului. Acest document conține toate costurile asociate creditului, inclusiv DAE calculată conform metodologiei legale. Dacă nu ați primit acest formular, reclamați imediat.

Beneficiați de un drept de retragere de 14 zile calendaristice de la data semnării contractului de credit, fără a fi obligat să justificați decizia. Dacă exercitați acest drept, trebuie să restituiți suma împrumutată plus dobânda aferentă perioadei de utilizare, fără alte penalități.

Aveți dreptul la rambursare anticipată oricând pe durata contractului. Comisionul de rambursare anticipată este limitat prin lege la maximum 1% din suma rambursată anticipat (dacă perioada rămasă este mai mare de un an) sau 0,5% (dacă perioada rămasă este de cel mult un an). Verificați clauzele din contractul dvs. și comparați cu aceste plafoane legale. Consultați pagina noastră de credite pentru mai multe informații.

Creditorul nu poate modifica unilateral dobânda sau alte condiții ale creditului fără a vă notifica cu cel puțin 30 de zile înainte și fără a vă oferi posibilitatea de a rezilia contractul fără penalități. Orice modificare trebuie să fie justificată prin referire la un indice de referință extern, obiectiv și verificabil.

Cum depuneți o reclamație la ANPC

ANPC pune la dispoziția consumatorilor mai multe canale de sesizare. Cea mai rapidă metodă este platforma online anpc.ro, unde puteți completa un formular electronic și atașa documentele justificative. Reclamațiile online sunt înregistrate și primesc un număr de referință în termen de 24 de ore.

Alternativ, puteți depune reclamația fizic la sediul ANPC din sectorul dvs. sau prin poștă, cu confirmare de primire. Termenul legal de soluționare a reclamațiilor este de 30 de zile calendaristice, prelungibil cu 15 zile în cazurile complexe.

Înainte de a sesiza ANPC, este recomandabil să contactați mai întâi creditorul în scris, solicitând rezolvarea problemei. Dacă răspunsul este nesatisfăcător sau nu primiți răspuns în 30 de zile, puteți escalada la ANPC. Păstrați toate corespondențele cu creditorul — e-mailuri, scrisori, confirmări de primire — deoarece acestea constituie probe în susținerea reclamației dvs.

Pentru reclamațiile privind instituțiile de credit (bănci), puteți contacta și Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în Domeniul Financiar (CSALB), o alternativă extrajudiciară rapidă și gratuită. Consultați și glosarul nostru pentru definiții ale termenilor financiari relevanți.

Recomandările ANPC pentru consumatorii de credite în 2026

ANPC recomandă consumatorilor să compare întotdeauna ofertele mai multor creditori înainte de a contracta un împrumut, folosind ca instrument principal DAE (Dobânda Anuală Efectivă), care include toate costurile obligatorii ale creditului. Evitați ofertele care promovează exclusiv rata dobânzii nominale, fără a preciza DAE.

Fiți precauți față de creditorii care nu verifică capacitatea dvs. de rambursare sau care vă presează să semnați rapid contractul fără a vă acorda timp să citiți documentele. Un comportament etic din partea creditorului include transparența totală privind costurile, explicarea clară a condițiilor și respectarea dreptului dvs. la reflecție.