Noile reglementări BNR pentru autorizarea IFN-urilor în 2026: ce se schimbă pentru instituțiile financiare nebancare și clienții lor

BNR consolidează cadrul de autorizare a IFN-urilor în 2026

Banca Națională a României (BNR) a publicat în luna iunie 2026 un pachet de modificări la normele privind autorizarea și supravegherea instituțiilor financiare nebancare (IFN). Documentul, pus în consultare publică și ulterior finalizat, introduce cerințe semnificativ mai stricte față de reglementările anterioare, cu intrare în vigoare progresivă pe parcursul anului 2026 și în 2027. Modificările vizează capitalul minim al IFN-urilor, transparența față de clienți, cerințele de guvernanță și procedurile de autorizare pentru noii intrați pe piață.

Guvernatorul BNR a declarat că noile reglementări urmăresc eliminarea din piață a actorilor cu practici abuzive și consolidarea încrederii consumatorilor în sectorul financiar nebancar, care a crescut semnificativ în ultimii ani atât ca volum de credite acordate, cât și ca număr de reclamații înregistrate de autoritățile de protecție a consumatorilor.

Cerințe noi privind capitalul minim al IFN-urilor

Una dintre modificările cu cel mai mare impact este majorarea capitalului minim necesar pentru autorizarea unui IFN. Potrivit noilor norme, IFN-urile care acordă credite de consum persoanelor fizice trebuie să dețină un capital minim de 500.000 de euro, față de 200.000 de euro conform reglementărilor anterioare. Pentru IFN-urile care acordă credite imobiliare sau leasing financiar, pragul crește la 1 milion de euro.

Această cerință va determina ieșirea din piață a unor jucători mici care nu vor putea atinge nivelul de capitalizare impus. BNR estimează că aproximativ 12–15% din totalul IFN-urilor înregistrate în prezent vor fi afectate de această modificare, fie prin retragerea autorizației, fie prin fuziuni cu operatori mai mari. Consumatorii vor trebui să verifice dacă IFN-ul ales este în continuare autorizat de BNR înainte de a contracta un credit.

Transparență sporită față de clienți: noi obligații de informare

Noile reglementări extind semnificativ obligațiile IFN-urilor de informare precontractuală. Pe lângă Formularul de Informații Standard European (FISE) deja obligatoriu, IFN-urile vor trebui să furnizeze clienților un rezumat în limbaj simplu al condițiilor esențiale ale creditului, pe maximum o pagină A4, care să includă în mod vizibil DAE, costul total al creditului, suma totală de rambursat și consecințele întârzierii la plată.

De asemenea, IFN-urile sunt obligate să implementeze un modul de simulare a costului creditului pe site-urile proprii, accesibil înainte de orice cerere de împrumut, astfel încât consumatorii să poată compara ofertele în mod transparent. Compararea ofertelor este facilitată și de instrumentele noastre de comparare a creditelor, disponibile gratuit pe platforma Creditolab.

Publicitatea pentru produsele de credit va trebui să respecte noi standarde: afișarea prominentă a DAE în orice material publicitar, interzicerea mesajelor care sugerează că aprobarea creditului este garantată sau că nu sunt necesare verificări de solvabilitate, și obligativitatea includerii unui avertisment standardizat privind riscul de supraîndatorare.

Cerințe de guvernanță și management al riscului

BNR introduce, prin noile norme, cerințe mai stricte privind structura de conducere a IFN-urilor. Membrii Consiliului de Administrație și directorii executivi trebuie să demonstreze experiență relevantă de minimum 5 ani în sectorul financiar sau în management, față de cerințele anterioare mai permisive. De asemenea, IFN-urile cu portofolii de credite de peste 50 de milioane de lei trebuie să dispună de un departament independent de management al riscului și de o funcție de conformitate (compliance) autonomă.

Aceste cerințe urmăresc reducerea riscurilor operaționale și a practicilor de creditare iresponsabilă. BNR a constatat, în urma inspecțiilor din 2025, că mai multe IFN-uri acordau credite fără evaluarea adecvată a capacității de rambursare a clienților, contribuind astfel la supraîndatorarea acestora.

Proceduri de autorizare pentru noi IFN-uri: digitalizare și termene clare

Procesul de autorizare a noilor IFN-uri va fi digitalizat integral prin intermediul platformei online a BNR. Dosarele de autorizare vor putea fi depuse electronic, iar termenele de soluționare vor fi clar reglementate: 60 de zile calendaristice pentru dosarele complete, respectiv 30 de zile pentru notificarea solicitantului în cazul unui dosar incomplet. Aceste termene reprezintă o îmbunătățire față de practica anterioară, în care procesele de autorizare se puteau extinde la 6–12 luni.

BNR va publica trimestrial un raport privind autorizările acordate, retrase și suspendate, asigurând astfel transparența sectorului față de public. Consumatorii pot verifica în orice moment statutul de autorizare al unui IFN pe site-ul BNR, la secțiunea dedicată registrului IFN-urilor.

Impactul asupra pieței și a consumatorilor de credite

Pe termen scurt, noile reglementări ar putea reduce ușor numărul de IFN-uri active pe piață și ar putea duce la creșterea costurilor administrative pentru operatori, cu posibil impact asupra DAE oferite. Pe termen mediu și lung, efectul net ar trebui să fie pozitiv pentru consumatori: mai multă transparență, mai puțin risc de practici abuzive și o piață mai consolidată în jurul actorilor cu resurse și politici de risc solide.

Dacă intenționați să contractați un credit de la un IFN, verificați înainte dacă instituția este înregistrată în Registrul IFN al BNR și dacă autorizația sa este valabilă. Utilizați instrumentele de comparare disponibile pe Creditolab pentru a identifica oferta cu cel mai mic cost total și citiți cu atenție toate documentele precontractuale înainte de a semna.