BNR introduce noi reglementări privind creditarea responsabilă în România în 2026: ce se schimbă pentru bănci, IFN-uri și consumatori

Banca Națională a României (BNR) a publicat în iunie 2026 un pachet de reglementări actualizate privind creditarea responsabilă, în cadrul procesului de armonizare a legislației naționale cu Directiva europeană 2023/2225/UE privind contractele de credit pentru consumatori. Reglementările vizează atât instituțiile bancare, cât și instituțiile financiare nebancare (IFN-urile) înregistrate în Registrul BNR, și urmăresc consolidarea protecției consumatorilor de produse de credit prin standarde mai ridicate de evaluare a capacității de rambursare și de transparență a costurilor.

Principala modificare introdusă de pachetul de reglementări se referă la metodologia de calcul a gradului de îndatorare (DSTI — Debt Service to Income). BNR stabilește că rata totală de îndatorare a unui debitor — raportul dintre suma tuturor obligațiilor lunare de plată aferente creditelor active și venitul net lunar — nu poate depăși 40% pentru creditele de consum și 45% pentru creditele ipotecare din venitul net lunar al solicitantului. Aceste limite erau deja recomandate de BNR, dar noul regulament le conferă caracter obligatoriu și extinde verificarea obligatorie la toate creditele de 500 de lei sau mai mult, eliminând pragul anterior de 10.000 de lei sub care evaluarea nu era cerută în mod explicit.

Noi obligații de informare precontractuală pentru creditori

Reglementările BNR din 2026 introduc cerințe extinse de informare precontractuală, aliniate cu standardele europene. Orice instituție de credit sau IFN autorizat are obligația de a pune la dispoziția solicitantului, cu cel puțin 24 de ore înainte de semnarea contractului, o Fișă de Informații Standardizate Europene (FISE) care să conțină, în format standardizat și în limba română: valoarea creditului, durata, DAE calculată conform normelor BNR, suma totală de rambursat, modalitățile de rambursare, penalitățile aplicabile la întârziere și condițiile de rambursare anticipată.

O cerință nouă față de reglementările anterioare este obligativitatea prezentării unui exemplu reprezentativ de calcul care să ilustreze, printr-un scenariu concret, costul total al creditului în cazul respectării integrale a graficului de rambursare, dar și în ipoteza întârzierii plăților cu 30, 60 și 90 de zile. Această cerință răspunde unui comportament constatat frecvent de BNR și ANPC: consumatorii subevaluează sistematic costul real al creditului atunci când nu au acces la exemple numerice clare. IFN-urile care nu respectă termenul de 24 de ore sau care furnizează informații incomplete în FISE vor fi sancționate cu amenzi între 50.000 și 500.000 de lei.

Calendarul de implementare și impactul pentru consumatori

Reglementările BNR din 2026 se aplică în etape: băncile și IFN-urile de dimensiuni mari (cu portofoliu de credite de peste 500 milioane de lei) trebuie să fie conforme până la 1 octombrie 2026, iar celelalte entități — inclusiv IFN-urile de dimensiuni mici și mijlocii — până la 1 ianuarie 2027. BNR a publicat, în paralel cu reglementările, un set de ghiduri de implementare și modele de documente standardizate pe care entitățile de credit le pot utiliza ca punct de pornire pentru adaptarea proceselor interne.

Pentru consumatorii români, noile reglementări aduc beneficii concrete: o mai bună înțelegere a costului real al creditelor înainte de semnare, limite de îndatorare care previn supraîndatorarea și instrumente mai clare pentru a compara ofertele de la diferite instituții. Dacă sunteți în proces de evaluare a unui credit de consum sau ipotecar, utilizați platforma CreditoLab România pentru a compara ofertele instituțiilor autorizate BNR și pentru a calcula DAE și suma totală de rambursat pentru fiecare opțiune.