Creditele digitale acordate de IFN-uri în creștere semnificativă în semestrul I 2026: analiza BNR

Banca Națională a României (BNR) a dat publicității, în a doua jumătate a lunii iunie 2026, analiza semestrială a pieței creditului nebancăr din România, cu un capitol dedicat evoluției creditelor acordate exclusiv prin canale digitale de instituțiile financiare nebancare (IFN). Raportul surprinde o dinamică susținută a digitalizării creditului de consum, cu implicații atât pentru accesul populației la finanțare, cât și pentru modelele de risc și supraveghere ale autorității de reglementare.

Volumul cumulat al creditelor acordate de IFN-uri prin platforme digitale — aplicații mobile, site-uri web cu procese de aplicare 100% online și API-uri integrate cu parteneri de distribuție — a atins 7,8 miliarde de lei în primul semestru al anului 2026, în creștere cu 23,4% față de aceeași perioadă a anului anterior. Numărul dosarelor de credit aprobate online a depășit 1,1 milioane, față de aproximativ 890.000 în semestrul I 2025, cu un tick de aprobare în scădere de la 56% la 61% — semnalând atât o îmbunătățire a calității aplicanților, cât și o relaxare ușoară a criteriilor de acordare pentru profiluri cu risc mediu.

Structura pieței: cine acordă credite digitale în România

Piața creditelor digitale acordate de IFN-uri rămâne concentrată: primele zece platforme ca volum cumulat acoperă 74% din total. Primii jucători sunt filiale locale ale unor grupuri europene specializate în credit online, urmate de platforme cu capital românesc care au crescut organic din 2018 încoace și de câteva IFN-uri de dimensiune medie cu origine bancară, create special pentru a deservi clienți care nu îndeplinesc criteriile standard de creditare ale băncii-mamă.

Un trend notabil identificat de BNR este creșterea parteneriatului dintre IFN-urile digitale și comercianții online și fizici prin soluții de tip BNPL (Buy Now, Pay Later) integrate la punctul de vânzare. Volumul creditelor acordate prin mecanisme BNPL de IFN-uri autorizate a crescut cu 67% în semestrul I 2026 față de aceeași perioadă a anului anterior, deși reprezintă încă un segment mic — aproximativ 8% — din totalul creditelor digitale IFN.

BNR a avertizat că soluțiile BNPL, deși convenabile, pot genera risc de supra-îndatorare prin fragmentarea percepției costului de către consumatori. Autoritatea a anunțat că va emite în semestrul II 2026 un set de cerințe specifice pentru IFN-urile care oferă produse BNPL, inclusiv obligativitatea consultării Biroului de Credit chiar și pentru tranzacții BNPL sub pragul de 500 de lei.

DAE medie, transparența costurilor și Biroul de Credit

Dobânda Anuală Efectivă (DAE) medie aplicată de IFN-urile digitale la creditele de consum rapid cu maturitate de 30 de zile a coborât la 82,4% în semestrul I 2026, față de 89,7% în semestrul I 2025. Pentru creditele cu maturitate între 3 și 12 luni, DAE medie s-a redus de la 67,1% la 61,8%. Această evoluție descendentă reflectă o competiție mai intensă între platforme, moderarea costului de finanțare odată cu ciclul descendent al dobânzilor BNR și maturizarea modelelor de risc intern ale principalilor creditori digitali.

Cu toate acestea, BNR semnalează că există în continuare o dispersie semnificativă a DAE între platforme: cel mai scump produs de credit digital analizat în raport afișa o DAE de 249%, de trei ori mai mare decât media pieței. Această dispersie subliniază importanța comparării ofertelor de către consumatori înainte de a contracta un credit rapid.

Din perspectiva consultării Biroului de Credit, BNR raportează că 91% din dosarele de credit digital soluționate în semestrul I 2026 au inclus o interogare a bazei de date a Biroului de Credit, față de 84% în semestrul I 2025. Progresul reflectă atât implementarea treptată a obligativității consultării extinse introduse prin reglementările din 2025, cât și interesul comercial al IFN-urilor de a reduce ratele de neperformanță prin verificări mai riguroase ale istoricului de credit. Rata creditelor digitale IFN cu întârzieri la plată mai mari de 30 de zile s-a redus de la 11,2% la 9,6%, corelând pozitiv cu creșterea ratei de consultare a Biroului de Credit.

Cum accesați credite digitale de la IFN-uri autorizate

Procesul de aplicare pentru un credit digital de la un IFN autorizat BNR este în general simplu și rapid: completarea unui formular online cu datele personale și financiare, furnizarea unei dovezi de venit (fluturaș de salariu, extras de cont sau, în cazul unor platforme, acces direct la datele bancare prin open banking), analiza automată a bonității și, în cazul aprobării, semnarea contractului electronic și primirea banilor în cont în câteva ore sau chiar minute.

Înainte de a aplica, verificați că IFN-ul este autorizat BNR, citiți cu atenție formularul SECCI precontractual, comparați DAE cu alternativele disponibile pe piață și asigurați-vă că rata lunară se încadrează în capacitatea dvs. reală de rambursare. Vizitați CréditoLab România pentru a compara ofertele actuale de credite digitale de la IFN-uri autorizate și a găsi produsul cel mai potrivit nevoilor dvs. financiare.