Legea 243/2024 Plafonează DAE-ul Creditelor IFN la Rata BNR Plus 27 de Puncte Procentuale

Legea nr. 243/2024, intrată în vigoare la 11 noiembrie 2024, rămâne unul dintre cele mai importante instrumente de protecție a consumatorilor de credite rapide din România, iar aplicarea sa continuă să fie relevantă pentru piața IFN-urilor și în 2026. Legea stabilește, pentru prima dată în mod explicit, un plafon legal pentru dobânda anuală efectivă (DAE) pe care instituțiile financiare nebancare o pot percepe la creditele de consum.

Cum se calculează plafonul de DAE

Conform legii, DAE-ul unui credit de consum acordat de un IFN nu poate depăși rata de referință a BNR pentru facilitatea de creditare cu mai mult de 27 de puncte procentuale. Pentru creditele ipotecare legate de investiții imobiliare, plafonul este mult mai strict: rata de referință BNR plus maximum 8 puncte procentuale. Diferența reflectă riscul și costurile operaționale mai ridicate asociate creditelor de nevoi personale de valoare mică, acordate rapid și fără garanții reale.

Praguri zilnice suplimentare pentru creditele mici

Pe lângă plafonul general de DAE, legea introduce și plafoane zilnice ale costului total, diferențiate în funcție de suma împrumutată:

• Până la 5.000 lei — maximum 1% pe zi
• Între 5.001 și 10.000 lei — maximum 0,8% pe zi
• Între 10.001 și 25.000 lei — maximum 0,6% pe zi

Aceste plafoane zilnice funcționează ca o a doua barieră de protecție, independentă de plafonul anual de DAE, special concepută pentru segmentul creditelor rapide de valoare redusă și durată scurtă, unde costurile exprimate procentual anual pot fi înșelător de mari dacă nu sunt raportate corect la perioada reală de rambursare.

Ce înseamnă în practică pentru un consumator

Pentru consumatorii care solicită un credit rapid de la un IFN, legea le oferă un reper concret pentru a verifica dacă oferta primită respectă limitele legale: DAE-ul afișat de furnizor nu ar trebui, în niciun caz, să depășească rata de referință curentă a BNR plus 27 de puncte procentuale pentru creditele de consum. Reprezentanții ANPC au subliniat că implementarea unor reguli clare și a unor praguri echitabile este menită să asigure accesul consumatorilor la soluții financiare corecte și transparente atunci când apelează la instituții financiare nebancare.

Ce poate face un consumator dacă o ofertă depășește plafonul

Dacă un consumator identifică o ofertă de credit al cărei DAE pare să depășească plafonul legal, are dreptul de a solicita furnizorului o recalculare a costului sau de a sesiza direct ANPC pentru verificare. CréditoLab recomandă folosirea calculatorului de credite de CreditoLab pentru a estima costul real al oricărui împrumut și compararea DAE-ului afișat cu rata de referință curentă a BNR înainte de a semna orice contract de credit rapid.

De ce contează acest cadru legal pentru piața IFN

Pentru instituțiile financiare nebancare, Legea 243/2024 a impus o revizuire a modelelor de tarifare aplicate creditelor de nevoi personale, în special pentru sumele mici cu perioade scurte de rambursare, unde costurile fixe de originare erau anterior distribuite pe DAE-uri mult mai ridicate. Sectorul a semnalat că adaptarea la noile plafoane a necesitat ajustări atât în structura comisioanelor, cât și în procesele interne de evaluare a riscului, dar reprezentanții pieței recunosc că măsura contribuie la o mai mare predictibilitate a costurilor pentru consumatorii finali.