Cum Funcționează Pragurile Zilnice de Dobândă la Creditele Rapide de Valoare Mică

Un aspect mai puțin cunoscut al Legii nr. 243/2024, dar cu efect direct asupra celor mai populare produse ale instituțiilor financiare nebancare din România — creditele rapide de valoare mică, cu durată scurtă de rambursare —, este introducerea unor praguri zilnice de cost total, aplicate în plus față de plafonul general de dobândă anuală efectivă (DAE).

De ce a fost nevoie de un prag zilnic, separat de DAE

Pentru creditele acordate pe perioade foarte scurte — uneori doar câteva zile sau săptămâni —, exprimarea costului exclusiv prin DAE anualizat poate fi înșelătoare: comisioane relativ mici raportate la o perioadă de câteva zile pot rezulta, prin extrapolare anuală, în cifre de DAE spectaculos de mari, fără ca acest lucru să reflecte corect suma reală plătită de consumator. Din acest motiv, legiuitorul a introdus un mecanism paralel de plafonare, bazat pe costul zilnic efectiv raportat la suma împrumutată.

Cele trei praguri, în funcție de sumă

Legea stabilește trei trepte de plafonare zilnică, aplicabile creditelor de consum de valoare mai mică:

• Până la 5.000 lei: costul zilnic total nu poate depăși 1% din suma împrumutată
• Între 5.001 și 10.000 lei: plafonul scade la 0,8% pe zi
• Între 10.001 și 25.000 lei: plafonul se reduce în continuare, la 0,6% pe zi

Structura descrescătoare a pragurilor reflectă faptul că, pe măsură ce suma împrumutată crește, costurile fixe de originare ale IFN-ului reprezintă o pondere din ce în ce mai mică din valoarea totală a creditului, motiv pentru care legiuitorul a considerat justificat un cost procentual zilnic mai redus pentru sumele mai mari.

Cum verifică un consumator dacă o ofertă respectă pragul

Pentru un consumator care primește o ofertă de credit rapid, verificarea presupune împărțirea costului total (dobândă plus comisioane) la numărul de zile al perioadei de rambursare și la suma împrumutată, pentru a obține costul zilnic procentual efectiv. Acest calcul, deși simplu, este rareori afișat direct de furnizori, care preferă să evidențieze DAE-ul anualizat sau suma fixă de rambursat. CréditoLab recomandă utilizarea calculatorului de credite (CreditoLab) pentru a estima atât DAE-ul, cât și costul zilnic real al unei oferte, înainte de a accepta orice contract.

Ce se întâmplă dacă un IFN depășește pragul zilnic

În cazul în care un consumator identifică o ofertă al cărei cost zilnic pare să depășească limitele stabilite de Legea 243/2024, poate sesiza ANPC, care are competența de a verifica respectarea plafoanelor legale și de a sancționa furnizorii care le încalcă. Instituția a precizat că protecția consumatorilor de credite rapide de valoare mică rămâne o prioritate de supraveghere, tocmai pentru că acest segment este cel mai expus la costuri disproporționate raportate la suma reală împrumutată.

Impact asupra ofertei IFN-urilor

De la introducerea pragurilor zilnice, mai multe IFN-uri și-au restructurat gama de produse pentru creditele sub 25.000 lei, ajustând comisioanele de administrare și dobânzile nominale pentru a se încadra simultan atât în plafonul general de DAE, cât și în pragurile zilnice specifice fiecărei trepte de sumă. Pentru consumatori, efectul practic este o mai mare transparență și predictibilitate a costului real al unui credit rapid, indiferent de durata aleasă pentru rambursare.