ANPC: ghid actualizat privind drepturile consumatorilor care au contractat credite de la IFN-uri în România în 2026

Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC) a publicat în iunie 2026 o versiune actualizată a ghidului privind drepturile consumatorilor care au contractat credite de la instituții financiare nebancare (IFN-uri). Documentul, disponibil gratuit pe portalul anpc.gov.ro, sintetizează cadrul legal aplicabil în 2026, obligațiile pe care IFN-urile trebuie să le respecte față de debitori și instrumentele de recurs disponibile consumatorilor în situații de neconformitate sau litigiu. Publicarea ghidului vine în contextul numărului crescut de sesizări primite de ANPC legate de practicile de creditare ale unor IFN-uri — în special în segmentul creditelor rapide online — și reprezintă parte a campaniei naționale de educare financiară lansate de ANPC în 2026.

Primul drept fundamental al consumatorului care solicită un credit de la un IFN este dreptul la informare precontractuală completă și gratuită. Conform Legii nr. 289/2004 și reglementărilor BNR actualizate în 2026, orice IFN are obligația de a furniza debitorului, înainte de semnarea contractului, o Fișă de Informații Standardizate Europene (FISE) care să conțină: valoarea creditului, durata contractului, Dobânda Anuală Efectivă (DAE) calculată conform normelor BNR, suma totală de rambursat, graficul de rambursare, costurile în caz de întârziere și condițiile de rambursare anticipată. ANPC atrage atenția că DAE este singurul indicator care reflectă costul real total al creditului, incluzând dobânda, comisioanele și orice alte costuri obligatorii, și că orice comunicare comercială a unui IFN trebuie să afișeze DAE în mod vizibil și neechivoc.

Dreptul de retragere și rambursarea anticipată a creditelor IFN

Consumatorii care au semnat un contract de credit cu un IFN beneficiază de un drept de retragere de 14 zile calendaristice de la data semnării, fără a fi necesară justificarea deciziei. Exercitarea acestui drept presupune notificarea scrisă a IFN-ului și restituirea sumei împrumutate împreună cu dobânda aferentă perioadei de utilizare, calculată la rata dobânzii prevăzute în contract. IFN-ul nu are dreptul să perceapă alte penalități sau costuri suplimentare pentru exercitarea dreptului de retragere.

Referitor la rambursarea anticipată, consumatorul are dreptul de a rambursa total sau parțial creditul înainte de termenul contractual, cu sau fără preaviz, în funcție de clauzele contractuale. IFN-urile pot percepe o compensație pentru rambursarea anticipată, dar aceasta este plafonată legal: nu poate depăși 1% din valoarea rambursată anticipat dacă perioada rămasă până la scadență este mai mare de un an, respectiv 0,5% dacă perioada rămasă este mai mică de un an. ANPC a sancționat în 2026 mai mulți operatori IFN care au aplicat comisioane de rambursare anticipată superioare plafoanelor legale sau care au restricționat nejustificat exercitarea acestui drept.

Cum să sesizezi ANPC în cazul unui litigiu cu un IFN

Consumatorii care consideră că un IFN nu a respectat obligațiile legale au la dispoziție mai multe căi de recurs. Prima recomandare a ANPC este formularea unei reclamații scrise direct la IFN, care are obligația legală de a răspunde în maximum 30 de zile calendaristice. Dacă răspunsul este nesatisfăcător sau IFN-ul nu răspunde în termenul legal, consumatorul poate depune o sesizare la ANPC prin portalul online al instituției (anpc.gov.ro), prin e-mail sau la sediul central sau regional. ANPC are competența de a efectua controale la IFN-uri, de a aplica sancțiuni contravenționale și de a dispune măsuri de remediere în favoarea consumatorilor lezați.

O altă cale de recurs disponibilă este medierea prin Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Financiar-Bancar (CSALB), o procedură gratuită pentru consumator care poate rezolva disputele cu IFN-urile fără a fi necesară sesizarea instanțelor de judecată. ANPC colaborează cu BNR pentru monitorizarea conformității IFN-urilor cu obligațiile de transparență și protecție a consumatorilor, iar sancțiunile aplicate în 2026 depășesc 12 milioane de lei la nivelul sectorului. Înainte de a contracta orice credit de la un IFN, verificați că operatorul este înregistrat în Registrul BNR și comparați DAE între mai mulți creditori pe CreditoLab România.