Studiu ASF-BNR: 18% dintre Clienții IFN din România Prezintă Risc de Supraîndatorare în 2026

Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF) și Banca Națională a României (BNR) au publicat în mai 2026 un studiu comun privind comportamentul de creditare al clienților IFN, care relevă că 18% dintre persoanele cu cel puțin un credit activ la un IFN au un grad de îndatorare total (rată lunară / venit net) care depășește pragul de alertă de 45%.

Studiul, bazat pe date anonimizate de la Biroul de Credit, relevă că profilul tipic al clientului supraîndatorat implică:

• Credite la 3 sau mai multe IFN-uri sau bănci simultan
• Vârsta 28-45 de ani cu venit mediu sub media națională
• Locuință în mediu urban mic sau rural

Recomandările studiului includ întărirea verificărilor de bonitate încrucișate între IFN-uri și accesul obligatoriu la Biroul de Credit pentru toate solicitările peste 1.000 RON. BNR a anunțat că va consulta sectorul înainte de a emite eventuale norme în acest sens.

Dacă ești în situația de a gestiona mai multe credite simultan, specialiștii recomandă să contactezi un consilier financiar autorizat ASF sau să apelezi la serviciul de consiliere gratuită oferit de Asociația pentru Protecția Consumatorilor din România (APC România).

Mecanismul „bulgărelui de zăpadă" al datoriilor multiple

Studiul descrie un tipar comportamental frecvent: consumatorul contractează un prim credit IFN pentru o cheltuială urgentă, apoi, când rata devine greu de susținut, ia un al doilea credit — adesea la alt IFN — pentru a acoperi prima rată. Acest ciclu se poate repeta de mai multe ori într-un interval scurt, ducând la o acumulare rapidă a costurilor totale (DAE cumulată), fără ca împrumutatul să realizeze pe deplin magnitudinea datoriei totale până când ajunge în imposibilitate de plată.

Ce propun autoritățile pentru a preveni supraîndatorarea

Pe lângă întărirea verificărilor încrucișate la Biroul de Credit, ASF și BNR analizează introducerea unui indicator unic de îndatorare vizibil pentru toți creditorii în momentul evaluării unei noi cereri, astfel încât niciun IFN sau bancă să nu poată aproba un credit fără o imagine completă a expunerii totale a solicitantului. Propunerea este încă în faza de consultare publică, iar sectorul IFN a cerut un termen rezonabil de implementare tehnică.

Studiul recomandă totodată consumatorilor aflați deja în dificultate să solicite o restructurare a datoriilor înainte ca situația să ajungă la cesiune de creanță sau executare silită, deoarece opțiunile de negociere sunt mult mai favorabile în etapele incipiente ale restanței decât după transferul creanței către o firmă de recuperare. Consumatorii pot solicita gratuit propriul raport de la Biroul de Credit o dată pe an pentru a evalua realist gradul total de îndatorare înainte ca un nou creditor să analizeze cererea.