Qué es el CFT en Préstamos en Argentina y Cómo Usarlo para Comparar

El CFT (Costo Financiero Total) es el indicador que expresa en forma de porcentaje anual el costo real de un préstamo para el tomador, incorporando todos los costos que el crédito implica —no solo la tasa de interés.

• Componentes del CFT: tasa de interés nominal (TNA); comisiones de otorgamiento y administración; costo de seguros obligatorios (desgravamen, desempleo si corresponde); gastos de evaluación crediticia o de apertura; cualquier otro cargo que el tomador deba pagar como condición del crédito.
• Lo que NO incluye el CFT: penalidades por mora o incumplimiento; costos de seguros opcionales no exigidos; impuestos que el tomador paga de forma independiente (como el IVA en algunas jurisdicciones).
• Expresión anual: el CFT se expresa siempre como porcentaje anual, lo que permite comparar créditos de distintos plazos en igualdad de condiciones.
• Obligación legal: el BCRA exige a los bancos y financieras bajo su supervisión informar el CFT de forma destacada en toda publicidad. Las mutuales bajo INAES también deben informarlo según las regulaciones vigentes.

El CFT es tu herramienta principal de protección como consumidor financiero en Argentina. Nunca compares préstamos usando solo la tasa nominal o la cuota mensual —siempre exige y usa el CFT.

La confusión entre estos tres indicadores es frecuente y costosa. Entender la diferencia puede ahorrarte miles de pesos en el costo total de un préstamo.

• TNA (Tasa Nominal Anual): es la tasa de interés base, expresada anualmente. No incluye comisiones, seguros ni ningún otro costo. Es el indicador que los prestamistas suelen destacar en la publicidad porque es el número más bajo.
• TEA (Tasa Efectiva Anual): incorpora el efecto de la capitalización de intereses (el "interés sobre el interés") pero generalmente tampoco incluye comisiones ni seguros. Es más precisa que la TNA pero sigue siendo incompleta.
• CFT (Costo Financiero Total): incluye la TNA, la capitalización, más todos los costos adicionales (comisiones, seguros obligatorios, gastos de apertura). Es el único indicador que refleja el costo real y completo del crédito.

Ejemplo práctico: un préstamo anunciado con TNA 60% puede tener un CFT de 85% cuando se suman comisiones y seguros. Si comparas solo TNA con otro préstamo de TNA 70% pero CFT 75%, el segundo puede ser más barato en términos reales. La diferencia puede representar decenas de miles de pesos en un préstamo de mediano plazo. Siempre pide el CFT y usa la calculadora CréditoLab Argentina para comparar el costo total en pesos.

Saber que el CFT existe no es suficiente —necesitas saber dónde buscarlo y cómo interpretarlo correctamente en el contexto de cada oferta.

• En publicidad: el BCRA exige que el CFT aparezca en la publicidad de créditos con una tipografía de tamaño no inferior al doble de la tasa nominal o de la cuota mensual. Busca el CFT en letra grande; si no lo ves, la publicidad puede estar incumpliendo la normativa.
• En el contrato: el CFT debe aparecer en un recuadro destacado en la primera página del contrato o en el formulario de solicitud. No firmes un contrato de crédito donde el CFT no esté claramente indicado.
• CFT y plazo: el CFT varía según el plazo del préstamo. Una misma entidad puede ofrecer distintos CFT para 12, 24 o 36 meses. Al comparar, usa siempre el mismo plazo.
• CFT y monto: el CFT también puede variar según el monto solicitado. Las comisiones fijas de apertura tienen menor impacto porcentual en montos grandes. Compara siempre con el mismo monto.
• Actualización por inflación: en el contexto de alta inflación de Argentina, el CFT nominal puede ser muy elevado. Compara siempre en términos nominales con otras ofertas del mismo período, no con tasas históricas o de otros países.

Si encuentras discrepancias entre el CFT informado en la publicidad y el del contrato, tienes derecho a solicitar explicación por escrito y a desistir del crédito antes de firmarlo.

Comparar préstamos con el CFT como herramienta central es simple, pero requiere disciplina metodológica para que la comparación sea válida.

• Paso 1 — Define el monto y plazo exactos: antes de cotizar, determina cuánto necesitas y en cuánto tiempo puedes pagarlo de forma realista. No solicites más de lo necesario.
• Paso 2 — Solicita CFT a tres o más entidades: usa el mismo monto y el mismo plazo al cotizar en banco, financiera, mutual y/o plataforma digital. Esto hace la comparación válida.
• Paso 3 — Calcula el costo total en ARS: multiplica la cuota mensual por el número de cuotas y resta el monto recibido. Esta es la cantidad exacta que pagas en concepto de costos. Compara este número —no solo el CFT porcentual— para visualizar el impacto real.
• Paso 4 — Verifica qué incluye cada CFT: confirma que los seguros informados en el CFT son los mismos entre las distintas ofertas. Algunos seguros son opcionales y pueden excluirse; si los excluyes para una oferta, debes excluirlos para todas.
• Paso 5 — Evalúa velocidad de acreditación y otros factores: si el CFT de dos opciones es similar, considera la velocidad de acreditación, la flexibilidad de prepago y la facilidad del trámite. Plataformas como Mercado Pago pueden acreditar en minutos, mientras que un banco puede tardar días hábiles.

Usa la calculadora CréditoLab Argentina para ingresar los datos de cada oferta y comparar el costo total en pesos de forma automática. Compara las mejores opciones disponibles en Argentina antes de decidir.

El mercado de crédito en Argentina ha diversificado sus canales en los últimos años, con opciones que van desde préstamos ANSES hasta financieras digitales y billeteras virtuales. Cada una tiene características propias respecto al CFT.

• Préstamos ANSES (ARGENTA): el programa ARGENTA ofrece préstamos a jubilados, pensionados y beneficiarios de ANSES con descuento automático del haber. Las tasas son generalmente las más bajas del mercado para los beneficiarios, y el CFT incluye únicamente la tasa sin comisiones adicionales. Es la opción más conveniente si eres beneficiario ANSES.
• Mercado Pago: la billetera de Mercado Libre ofrece créditos personales a sus usuarios con acreditación inmediata en la cuenta. El CFT suele ser más alto que el bancario pero menor que el de financieras informales. La velocidad y la simplicidad del trámite son sus principales ventajas. El CFT está informado en la app antes de aceptar el crédito.
• Financieras digitales y fintechs: entidades como Uala, Personal Pay o Naranja X ofrecen créditos con procesos 100% digitales. Sus CFT varían; algunas son competitivas con los bancos, otras cobran más por la conveniencia del acceso inmediato. Compara siempre con el CFT específico de cada oferta recibida.
• Bancos tradicionales: ofrecen los CFT más bajos para clientes con cuenta sueldo, buen historial en Veraz y relación de dependencia formal. El proceso es más lento pero el costo suele ser menor para perfiles calificados.

No existe una opción universalmente mejor: la elección correcta depende de tu perfil, urgencia y el CFT específico de cada oferta en el momento de cotizar. Compara siempre en tiempo real usando la calculadora CréditoLab Argentina y los prestamistas disponibles en CréditoLab Argentina.