Pagar o esperar: cuándo conviene cancelar una deuda para salir del Veraz

Argentina tiene un sistema de información crediticia en dos capas: una pública (administrada por el BCRA) y una privada (donde operan Veraz/Equifax, Nosis y otras empresas). Entender cómo se articulan estas dos capas es fundamental para saber cómo actuar.

El Banco Central de la República Argentina (BCRA) administra la Central de Deudores del Sistema Financiero, una base de datos pública que registra la situación crediticia de personas y empresas frente a las entidades financieras reguladas (bancos, financieras, tarjetas de crédito). La información es reportada mensualmente por las entidades reguladas y el BCRA la publica gratuitamente en su sitio web (bcra.gob.ar).

La Central de Deudores clasifica a los deudores en categorías de 1 a 5:

• Situación 1 (Normal): el deudor cumple normalmente con sus obligaciones o tiene atrasos de hasta 31 días;
• Situación 2 (Riesgo bajo/con seguimiento especial): atrasos de 31 a 90 días;
• Situación 3 (Riesgo medio/substandard): atrasos de 91 a 180 días;
• Situación 4 (Riesgo alto/dudoso): atrasos superiores a 180 días;
• Situación 5 (Irrecuperable): deudas que la entidad considera incobrables.

Cualquier persona puede consultar su situación en la Central de Deudores del BCRA gratuitamente, ingresando su CUIT/CUIL en el sitio web del BCRA.

Veraz y Nosis: las bases privadas

Además de la información pública del BCRA, existen empresas privadas que compilan y venden información crediticia. Las más importantes en Argentina son:

• Veraz (Equifax Argentina): la base de datos crediticia privada de mayor penetración en el mercado argentino. Compila datos de múltiples fuentes: información de la Central de Deudores del BCRA, cheques rechazados del BCRA, datos de tarjetas de crédito, servicios de telecomunicaciones, empresas de servicios y otras fuentes comerciales;
• Nosis: otra base de datos privada que compila información similar, aunque con menor penetración que Veraz.

Las entidades financieras pueden consultar Veraz, Nosis, la Central de Deudores del BCRA y sus propias bases de datos internas antes de aprobar o rechazar una solicitud de crédito. Un registro negativo en cualquiera de ellas puede ser determinante para el resultado de la evaluación.

Por qué la situación en el BCRA es especialmente importante

Mientras que Veraz es una empresa privada, la Central de Deudores del BCRA es la referencia oficial que todas las entidades financieras reguladas están obligadas a consultar antes de otorgar crédito. Un deudor clasificado en situación 3, 4 o 5 en el BCRA tiene prácticamente imposibilitado el acceso al crédito en cualquier banco o financiera regulada, independientemente de su situación en Veraz.

La prescripción es el mecanismo legal por el cual las deudas dejan de ser exigibles judicialmente y —en lo que respecta a los registros crediticios— deben ser eliminadas de las bases de datos. Los plazos de prescripción en Argentina varían según el tipo de obligación y están regulados principalmente por el Código Civil y Comercial de la Nación (CCyCN), vigente desde 2015.

• Plazo general (art. 2560 CCyCN): 5 años — aplica a todas las acciones personales que no tengan un plazo específico. Incluye la mayoría de las deudas derivadas de contratos de préstamo entre particulares o con entidades financieras no especificadas en los plazos particulares;
• Deudas de facturas y servicios (art. 2562 CCyCN): 3 años — aplica a los honorarios profesionales, créditos por alquileres y otras deudas de periodicidad corta;
• Cheques (art. 61 Decreto-Ley 4776/63): 3 años — la acción ejecutiva del portador de un cheque prescribe a los 3 años del rechazo del banco girado;
• Créditos instrumentados en pagarés o letras de cambio (Decreto-Ley 5965/63): 3 años para la acción directa del portador, 1 año para acciones de regreso.

Los plazos de permanencia en Veraz y el BCRA

Los plazos de permanencia de información negativa en las bases de datos privadas como Veraz están regulados por la Ley N° 25.326 de Protección de Datos Personales. El artículo 26 de esta ley establece que:

• Los datos negativos sobre personas físicas (deudas impagas, incumplimientos) pueden conservarse por un máximo de 5 años desde el vencimiento de la obligación o desde la última información registrada, o bien desde que la persona cancela la deuda, lo que ocurra primero;
• Si la deuda fue cancelada, el plazo máximo de permanencia es de 2 años desde la cancelación.

En la práctica, esto significa:

• Una deuda que venció hace 5 o más años debe ser eliminada de Veraz, haya sido pagada o no;
• Una deuda cancelada debe ser eliminada de Veraz a los 2 años de la cancelación, como máximo.

Para la Central de Deudores del BCRA, la información se actualiza mensualmente según los reportes de las entidades financieras. Una vez que una deuda es cancelada y la entidad reporta el cambio al BCRA, la clasificación del deudor se actualiza en el siguiente período de carga.

Prescripción vs. eliminación del registro: la diferencia clave

Es importante entender que la prescripción de la acción judicial (por ejemplo, a los 5 años de vencida la deuda) y la eliminación del registro negativo de Veraz son dos cosas distintas aunque relacionadas. La prescripción judicial extingue la posibilidad de que el acreedor te demande en los tribunales. La eliminación del registro de Veraz está regida por la Ley 25.326 y sus plazos, que coinciden en líneas generales pero no son idénticos a los plazos de prescripción civil.

Una de las preguntas más frecuentes de quienes están registrados negativamente en Veraz es: ¿conviene pagar la deuda para salir antes, o es mejor esperar a que prescriba? La respuesta depende de varios factores que analizamos en detalle.

Cuándo conviene pagar para salir de Veraz

• Cuando necesitás el crédito a corto plazo: si tenés un plan que requiere acceso a financiamiento en los próximos 12-24 meses (comprar un auto, acceder a una hipoteca, expandir un negocio), esperar la prescripción puede no ser viable. Pagar la deuda y solicitar la actualización acorta el período de inhabilidad crediticia;
• Cuando el monto de la deuda es manejable: si la deuda es pequeña o si podés negociar una quita significativa con el acreedor, el costo del pago puede ser razonable en relación al beneficio de recuperar el acceso al crédito;
• Cuando el acreedor no ha accionado judicialmente: si la deuda sigue siendo exigible judicialmente (no ha prescripto como acción judicial), el riesgo de una demanda, un embargo o una inhibición general de bienes puede ser mayor que el costo de pagar;
• Cuando la deuda está en el BCRA en situación 3, 4 o 5: la única forma de salir de la Central de Deudores del BCRA antes del plazo de prescripción es que la entidad financiera acreedora reporte la deuda como cancelada. Esto solo ocurre si pagás o llegás a un acuerdo con la entidad.

Cuándo puede tener sentido esperar la prescripción

• Cuando la deuda prescribió o está a punto de prescribir: si la deuda vence hace más de 4 años, esperar 1 año más para alcanzar el plazo de 5 años de Veraz puede ser una opción racional, especialmente si el monto es elevado;
• Cuando la deuda ya prescribió judicialmente y el acreedor es una empresa que ya castigó la deuda contablemente: en este caso, el riesgo de demanda judicial es mínimo y la espera tiene menos consecuencias;
• Cuando no tenés la capacidad de pago real: si pagar significa endeudarte a tasas muy altas o comprometer tu subsistencia, la espera puede ser la única opción realista.

Si decidís pagar, seguí este proceso:

1. Identificá al acreedor actual — la deuda puede haber sido cedida a una empresa recuperadora de créditos. Averiguá con quién tenés que negociar;
2. Solicitá el saldo actualizado de la deuda con fecha cierta. El acreedor debe informarte el capital restante, los intereses acumulados y cualquier cargo adicional;
3. Negociá activamente. Las empresas recuperadoras de créditos adquieren carteras morosas a descuentos importantes y tienen margen para aceptar pagos inferiores al valor nominal. Ofrecé entre el 40 y el 60% del valor nominal como punto de partida;
4. Exigí un acuerdo escrito que especifique el monto acordado, que el pago cancela totalmente la deuda y que el acreedor se compromete a actualizar la situación en el BCRA y a solicitar la actualización en Veraz;
5. Guardá el comprobante de pago y la confirmación de cancelación de deuda emitida por el acreedor.

No toda la información negativa en Veraz o en la Central de Deudores del BCRA es correcta. Los errores ocurren: datos de deudas ya canceladas que no fueron actualizadas, deudas de otra persona cargadas en tu CUIT/CUIL, montos incorrectos, o datos que exceden los plazos legales de permanencia. En todos estos casos, tenés derecho a disputar y a exigir la corrección.

Tus derechos bajo la Ley 25.326 de Protección de Datos Personales

La Ley N° 25.326 y su reglamentación (Decreto 1558/2001) te otorgan los siguientes derechos frente a cualquier base de datos que procese tu información personal, incluyendo Veraz y Nosis:

• Derecho de acceso (art. 14): podés solicitar gratuitamente, una vez por año, que te informen todos los datos que tienen sobre vos, su origen y su destino;
• Derecho de rectificación (art. 16): podés exigir que corrijan datos inexactos o incompletos;
• Derecho de supresión (art. 16): podés exigir la eliminación de datos que se conservan ilegalmente (por ejemplo, que superan los plazos máximos legales o que fueron obtenidos sin consentimiento);
• Derecho de oposición: podés oponerte al tratamiento de tus datos en ciertos supuestos.

Cómo disputar un error ante Veraz/Equifax Argentina

1. Consultá tu informe gratuito de Veraz. Tenés derecho a un informe gratuito por año en el sitio web de Equifax Argentina o en sus oficinas. Identificá el dato erróneo con precisión;
2. Juntá los documentos que demuestran el error: comprobante de pago, acuerdo de cancelación, extracto bancario, o cualquier otro documento relevante;
3. Presentá una solicitud de rectificación ante Equifax Argentina por escrito. Podés hacerlo en sus oficinas o a través del formulario habilitado en su sitio web. La Ley 25.326 establece que Veraz debe responder a las solicitudes de rectificación en un plazo de 5 días hábiles y procesar el cambio en un plazo máximo de 5 días adicionales;
4. Si Veraz rechaza la rectificación o no responde, podés presentar una denuncia ante la Agencia de Acceso a la Información Pública (AAIP), la autoridad de aplicación de la Ley 25.326. La AAIP puede investigar, sancionar y ordenar correcciones.

Si el error está en la Central de Deudores del BCRA —es decir, la entidad financiera acreedora te reportó incorrectamente— el proceso es diferente:

1. Consultá tu situación en la Central de Deudores del BCRA gratuitamente en bcra.gob.ar;
2. Identificá la entidad que te reportó incorrectamente;
3. Contactá directamente a esa entidad financiera (banco o financiera) y presentá la evidencia del error. La entidad es la responsable de corregir el reporte ante el BCRA;
4. Si la entidad financiera no corrige el error, podés presentar una queja ante el BCRA a través del servicio de atención al usuario financiero, disponible en atencionalusuario.bcra.gob.ar. El BCRA puede investigar e instruir a la entidad a corregir el reporte;
5. El Banco Central también tiene un régimen de protección al usuario de servicios financieros (Comunicación A 5460 y concordantes) que obliga a las entidades a responder reclamos en plazos determinados, un marco que también protege a quienes solicitan su primer préstamo sin historial.

Consultá las opciones de crédito disponibles en CréditoLab Argentina para identificar los productos accesibles según tu situación en Veraz y en el BCRA. Al comparar ofertas, fijate siempre en el CFT y no solo en la TNA nominal.