Com calcular la TAE d'un préstec ràpid a Espanya 2026

La Taxa Anual Equivalent (TAE) és l'indicador estàndard per comparar el cost de qualsevol producte de crèdit a Espanya, obligatori en tota publicitat des de la Directiva de Crèdit al Consum. Quan veus una TAE del 3.000% en un minicrèdit, la xifra sembla absurda. Aquí expliquem com es calcula, per què aquest número és matemàticament correcte i què significa en euros reals.

Què és la TAE i en què es diferencia del TIN

El TIN (Tipus d'Interès Nominal) és l'interès pur que cobra el prestador, expressat de forma anual però sense incloure comissions ni despeses addicionals. La TAE va més enllà: incorpora tots els costos del préstec (interessos, comissió d'obertura, costos de gestió) i els anualitza fent servir la fórmula de capitalització composta. Per llei, tots els prestadors a Espanya han de publicar la TAE en les seves comunicacions, perquè és l'únic indicador que permet comparar préstecs amb estructures de cost diferents de manera justa.

La fórmula i un exemple pràctic: 100 € a l'1% diari durant 30 dies

La fórmula oficial es basa en l'equació de fluxos de caixa descomptats; per a un préstec amb un únic pagament al venciment, es simplifica a TAE = (1 + cost total / capital) ^ (365 / dies) − 1. Suposem un minicrèdit de 100 € a l'1% diari durant 30 dies, sense comissions addicionals:

• Interès = 100 € × 1% × 30 dies = 30 €
• Total a retornar = 100 € + 30 € = 130 €

Aplicant la fórmula: TAE = (1 + 30/100) ^ (365/30) − 1 ≈ (1,30) ^ 12,167 − 1 ≈ 1.949% TAE. El cost real són 30 € sobre 100 € en 30 dies, però anualitzat amb capitalització composta equival a una TAE d'aproximadament el 1.949%. La TAE no diu quant pagaràs; diu quant pagaries si repetissis l'operació indefinidament durant un any sencer, reinvertint els interessos cada vegada.

Per què la TAE d'un minicrèdit sembla astronòmica (i què mirar primer)

La TAE està dissenyada per comparar productes de llarg termini com hipoteques o préstecs personals a diversos anys. Aplicada a un préstec de 15-30 dies, la projecció anual mitjançant capitalització composta multiplica el cost aparent de forma exponencial. Per a préstecs curts, el que realment importa és el cost total en euros: quant demanes, quant retornes exactament i si hi ha comissions addicionals (transferència urgent, obertura, pròrroga). La TAE segueix sent imprescindible per comparar entitats que ofereixen el mateix import i termini —usa-la per filtrar, i el cost en euros per decidir. El risc real apareix amb les pròrrogues: si allargues el préstec, el cost en euros s'acumula i la TAE efectiva s'apropa cada cop més a la xifra anunciada. Abans de signar, comprova sempre els números amb la calculadora de préstecs de CréditoLab (en castellà).

Un segon exemple: com canvia la TAE si allargues el termini

Per veure com el termini afecta la TAE, comparem el mateix minicrèdit de 100 € a l'1% diari, però amb un termini de 60 dies en lloc de 30:

• Interès = 100 € × 1% × 60 dies = 60 €
• Total a retornar = 100 € + 60 € = 160 €

Aplicant la fórmula: TAE = (1 + 60/100) ^ (365/60) − 1 ≈ (1,60) ^ 6,083 − 1 ≈ 1.106% TAE. Fixa't en el detall: doblant el termini (de 30 a 60 dies) i doblant el cost en euros (de 30 € a 60 €), la TAE en realitat baixa (de ~1.949% a ~1.106%), perquè l'exponent 365/dies es redueix a mesura que el termini creix. Això il·lustra per què la TAE dels préstecs curts s'ha d'interpretar amb prudència: dos préstecs amb exactament el mateix tipus diari poden mostrar TAEs molt diferents només perquè varia el termini, sense que el cost real per dia del diner hagi canviat gens.

El dret de desistiment: 14 dies per cancel·lar sense penalització

La Llei 16/2011 de Contractes de Crèdit al Consum, que transposa la Directiva 2008/48/CE, reconeix a qualsevol prestatari el dret de desistiment: pots cancel·lar un préstec al consum, inclosos els minicrèdits, dins dels 14 dies naturals següents a la signatura, sense necessitat de justificar el motiu i sense cap penalització. L'única obligació és retornar el capital rebut més els interessos meritats fins al dia de la devolució, calculats sobre el TIN pactat —mai sobre la TAE anualitzada completa. Per exercir aquest dret cal notificar-ho per escrit al prestador, dins termini, per qualsevol mitjà que deixi constància (correu electrònic o carta certificada solen ser vàlids). Si el contracte no informa correctament d'aquest dret, el termini de desistiment s'amplia fins a 12 mesos des de la signatura. Aquest mecanisme és especialment útil si signes un minicrèdit urgent i, en fred, descobreixes que la TAE no compensa la teva situació: tens marge legal per desfer l'operació sense cost addicional més enllà dels interessos ja meritats fins aquell moment.