Minicrèdit

Un minicrèdit (o microcrèdit) és un préstec d'import reduït (entre 50 € i 1.000 €) i curt termini (7 a 30 dies), normalment sol·licitat online sense garanties ni avals. L'ofereixen entitats financeres de crèdit registrades al Banco de España, diferents dels bancs tradicionals.

Característiques principals: aprovació ràpida (5–30 minuts) basada en un scoring automatitzat; recepció del diner el mateix dia per transferència SEPA; sense necessitat de justificar l'ús del diner; alguns prestadors ofereixen el primer préstec gratuït al 0% per a clients nous; devolució habitual en un únic pagament (capital + interessos) al venciment.

Per la seva curta durada, els minicrèdits tenen TAE molt altes quan s'expressen en termes anuals —és un efecte matemàtic de projectar el cost d'un préstec de pocs dies sobre 365 dies, no necessàriament un indicador que el préstec sigui car en termes absoluts. El rellevant per a l'usuari és el cost total en euros, no el percentatge anualitzat.

Estan regulats per la Llei 16/2011 de Contractes de Crèdit al Consum, que obliga a informar de la TAE abans de signar i reconeix el dret de desistiment en 14 dies. Són apropiats per a necessitats urgents i puntuals, no per finançar despeses recurrents.

Exemple pràctic: si demanes 300 € a tornar en 30 dies amb un cost total de 45 €, el capital a retornar és 300 € i els interessos són 45 €, és a dir, 345 € en un únic pagament al venciment. Expressat en TAE anual aquest mateix cost pot semblar desorbitat perquè la fórmula projecta els 45 € de 30 dies sobre 365 dies, però en euros absoluts el cost és fix i conegut des del primer moment.

Si no pots pagar en la data pactada, la majoria de prestadors permeten sol·licitar una pròrroga abans del venciment, amb un cost típic del 5-15% de l'import; és gairebé sempre més barat que deixar entrar el deute en mora, que acumula recàrrecs diaris i, passats 30-60 dies, pot acabar registrant-te a ASNEF. Per això, abans de sol·licitar un minicrèdit val la pena comprovar que la quota d'aquest préstec més la resta d'obligacions no supera un percentatge raonable dels teus ingressos i que disposaràs del diner a la data de venciment.

A diferència dels préstecs personals amb quotes mensuals, un minicrèdit no apareix habitualment a la CIRBE del Banco de España, ja que el llindar de declaració individual és de 9.000 € de saldo viu, molt per sobre de l'import típic d'un minicrèdit. Això no significa que sigui un producte sense conseqüències: l'impagament sí que pot quedar reflectit en fitxers privats de morosos com ASNEF.