CIRBE

La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) és un registre públic oficial que recull els riscos creditius de persones físiques i jurídiques amb entitats supervisades pel Banco de España (bancs, caixes, cooperatives de crèdit). La seva base legal és la Llei 44/2002 i la Circular 1/2013 del Banco de España.

Inclou préstecs personals, hipotecaris i al consum amb saldo viu superior a 9.000 €, avals, línies de crèdit i lísings. És important saber que la CIRBE no registra impagaments per si mateixa; només informa del nivell d'endeutament amb el sistema financer supervisat, amb independència de si es paga puntualment o no.

Les operacions amb saldo viu inferior a 9.000 € no es declaren individualment, per la qual cosa els minicrèdits comparats en català normalment no apareixen en l'informe individual de la CIRBE, a diferència de fitxers privats com ASNEF. Abans de concedir un préstec important, els bancs consulten la CIRBE per conèixer l'endeutament total del sol·licitant.

Qualsevol persona pot sol·licitar gratuïtament el seu informe CIRBE a la seu electrònica del Banco de España amb certificat digital o DNI electrònic. Consulta l'entrada completa en castellà a CIRBE (CréditoLab).

La diferència pràctica amb ASNEF és clau per entendre com afecta cadascun a la teva capacitat de crèdit: la CIRBE reflecteix quant deus en total al sistema financer supervisat, encara que paguis puntualment cada quota, mentre que ASNEF només s'activa quan un pagament entra en mora i el creditor et notifica i finalment inscriu el deute impagat. Una persona pot tenir un nivell d'endeutament alt reflectit a la CIRBE (per exemple, una hipoteca i un préstec personal vigents) sense estar mai a ASNEF, si sempre paga a temps.

Per als bancs, consultar la CIRBE abans d'aprovar un préstec important és una manera d'avaluar el risc global del sol·licitant més enllà del que reflecteix el seu propi historial intern: si algú ja té un endeutament elevat amb altres entitats (per sobre del llindar de 9.000 € en saldo viu), l'entitat pot ajustar l'import concedit o el tipus d'interès ofert, encara que aquesta persona no tingui cap incidència d'impagament registrada.

Com que el llindar de declaració individual és de 9.000 €, la immensa majoria dels minicrèdits i préstecs personals petits mai apareixeran de manera individualitzada a l'informe CIRBE, per molt que s'hagin sol·licitat diverses vegades. Això no vol dir que aquests préstecs siguin irrellevants per a la teva situació financera: si deixes de pagar-los, el risc real és acabar registrat a ASNEF, no a la CIRBE.