TIN (Tipus d'Interès Nominal)
Percentatge d'interès anual aplicat al capital del préstec, sense incloure comissions ni altres costos.
El TIN (Tipus d'Interès Nominal) és el percentatge anual que el prestador cobra sobre el capital prestat en concepte d'interessos. A diferència de la TAE, el TIN no inclou comissions, despeses associades ni l'efecte de la periodicitat de pagament. És el tipus d'interès «brut» del préstec, abans de tots els altres costos.
TIN vs TAE: la diferència clau
El TIN reflecteix només els interessos. La TAE inclou el TIN més comissions, despeses obligatòries i l'efecte del temps (capitalització). Exemple pràctic:
- Préstec de 1.000 € a 12 mesos, TIN 12%, sense comissions → TAE ≈ 12,68% (efecte de la mensualització).
- El mateix préstec amb comissió d'obertura de 30 € → TAE ≈ 18–19%.
La llei espanyola obliga a comunicar sempre la TAE (no només el TIN) precisament perquè el TIN pot induir a error el consumidor.
TIN fix vs TIN variable
- TIN fix: no varia durant la vida del préstec. Habitual en préstecs personals i microcrèdits online.
- TIN variable: es revisa periòdicament en funció d'un índex de referència (habitualment l'Euríbor). Habitual en hipoteques.
Per a què serveix el TIN?
El TIN és útil per calcular ràpidament l'import brut d'interessos que pagaràs en un període concret. Multiplicant el capital pendent pel TIN mensual (TIN anual ÷ 12) obtens els interessos d'aquesta quota. Per comparar el cost total entre diferents crèdits, tanmateix, fes servir sempre la TAE, que és la mètrica legalment normalitzada a Espanya.
Com s'aplica el TIN a la pràctica
En un préstec amb quotes franceses (les més habituals en préstecs personals i microcrèdits), el TIN s'aplica cada mes sobre el capital pendent en aquell moment, no sobre el capital original sol·licitat. Això explica per què, en les primeres quotes, una part més gran del pagament es destina a interessos i una part menor a amortitzar capital, mentre que aquesta proporció s'inverteix a mesura que avança el préstec i el capital pendent disminueix. Per això, cancel·lar anticipadament un préstec amb TIN alt en els seus primers mesos genera un estalvi proporcionalment més gran que fer-ho a prop del venciment, ja que en aquesta fase inicial el capital pendent —i per tant els interessos futurs que s'eviten— és més elevat.
En comparar ofertes, tingues en compte que un TIN baix no sempre implica el préstec més barat: dues entitats poden anunciar el mateix TIN però aplicar comissions d'obertura o d'estudi molt diferents, cosa que es tradueix en una TAE final diferent tot i partir del mateix tipus nominal. Per això els reguladors insisteixen que el TIN s'ha d'entendre sempre com una peça del càlcul, mai com la dada definitiva per decidir quin préstec contractar. Consulta l'entrada completa en castellà a TIN (CréditoLab).
Preguntes freqüents
Pot el TIN ser 0% i encara així tenir cost el préstec?
Sí. Alguns préstecs anunciats com «al 0% d'interès» o «sense interessos» tenen TIN 0% però inclouen comissions d'obertura, despeses de gestió o assegurances obligatòries. La TAE d'aquests productes pot ser positiva. Exigeix sempre la TAE per conèixer el cost real.
Quin TIN és habitual en microcrèdits online a Espanya?
Els microcrèdits online a Espanya solen tenir un TIN d'entre el 0% (primera sol·licitud gratuïta) i el 365% anual per a imports petits a molt curt termini. La TAE resultant pot superar el 1.000% perquè projecta un cost de pocs dies a escala anual. Per a terminis de 7–30 dies, compara el cost total en euros, no el TIN ni la TAE.