Alzamiento vs prescripción en DICOM: qué hacer en cada caso

DICOM es el nombre popular del boletin comercial administrado por Equifax Chile, donde se registran las deudas morosas, protestos de cheques, letras protestadas y otras obligaciones impagas. No es una "lista negra" arbitraria: refleja informacion entregada por las propias instituciones acreedoras. Conviene entender sus componentes:

• Morosidades comerciales: deudas impagas con casas comerciales, servicios basicos, creditos de consumo o tarjetas;
• Protestos: cheques protestados por falta de fondos y letras no pagadas a su vencimiento;
• Informacion de la CMF: el sistema cruza datos de deudas con instituciones reguladas por la Comision para el Mercado Financiero;
• Boletin laboral previsional: deudas de cotizaciones previsionales impagas, relevante para empleadores.

El primer paso para salir es saber exactamente que figura a tu nombre. Puedes pedir tu informe gratuito una vez al ano en equifax.cl ingresando con tu RUT. Revisa cada registro: monto, acreedor, fecha y estado.

Antes de pagar a ciegas, ordena tus deudas en una tabla con cuatro columnas: acreedor, monto actualizado, antiguedad y tipo (morosidad o protesto). Esto te permite priorizar de forma inteligente:

• Prioriza las deudas mas pequenas y antiguas que estan cerca de prescribir o que con un pago bajo (por ejemplo, CLP 50.000–150.000) salen del registro de inmediato;
• Negocia las deudas grandes: muchas instituciones aceptan repactaciones o descuentos por pago contado de deudas castigadas. No es raro lograr quitas del 30–60% en deudas antiguas vendidas a empresas de cobranza;
• Verifica que la deuda sea tuya y este vigente: si no reconoces una deuda o ya la pagaste, puedes objetarla ante el SERNAC y exigir el respaldo documental al acreedor;
• Cuidado con revivir deudas prescritas: pagar un abono parcial a una deuda ya prescrita puede reiniciar el plazo de prescripcion. Asesorate antes de abonar a deudas muy antiguas.

Si tienes muchas deudas y poca capacidad de pago, considera consolidar las vigentes con un solo credito antes de regularizar. Revisa las opciones en CreditoLab comparando siempre el CAE.

El error mas comun es creer que con solo pagar la deuda sales automaticamente de DICOM. No es asi: pagar es necesario, pero debes asegurarte del alzamiento. El proceso correcto:

• Paga por un medio que deje constancia: transferencia, deposito o pago en linea con comprobante. Guarda el respaldo;
• Exige el certificado de pago o finiquito: el acreedor debe entregarte un documento que acredite que la deuda quedo saldada;
• Solicita el alzamiento: por ley, una vez pagada la deuda el acreedor debe comunicar el alzamiento al registro. En la practica, conviene que tu mismo lo exijas por escrito y verifiques que se haya hecho;
• Para protestos de cheques: debes pagar el cheque y solicitar al banco el certificado de pago; con ese documento puedes gestionar el alzamiento del protesto y, si corresponde, la cancelacion en el Boletin de Informaciones Comerciales.

El alzamiento debe reflejarse en un plazo razonable. Si pagaste y la deuda sigue apareciendo pasados varios dias habiles, reclama directamente al acreedor y, si no responde, al SERNAC.

Hay dos conceptos distintos que conviene no confundir:

Prescripcion de la deuda: es la extincion legal de la obligacion por el paso del tiempo sin que el acreedor haya ejercido cobro judicial. Los plazos dependen del tipo de obligacion segun el Codigo Civil y normas especiales. Una deuda prescrita ya no es legalmente exigible, pero la prescripcion generalmente debe ser declarada y no opera de forma totalmente automatica en todos los casos.

Plazo de permanencia en DICOM: la informacion sobre deudas pagadas debe eliminarse del registro una vez acreditado el pago. Para deudas no pagadas, la legislacion sobre proteccion de datos establece limites de tiempo durante los cuales la informacion negativa puede comunicarse. Las deudas muy antiguas pierden visibilidad publica con el tiempo.

La recomendacion practica: no asumas que una deuda "vieja" desaparecio sola. Verifica tu informe Equifax actualizado y, si una deuda pagada sigue apareciendo o una deuda antigua deberia haberse eliminado, ejerce tu derecho a solicitar la rectificacion. Si necesitas un nuevo financiamiento mientras regularizas, compara opciones reguladas en nuestro comparador de CreditoLab.

Salir de DICOM no depende solo de pagar: la ley te protege. Conoce tus derechos:

• Derecho a conocer tu informacion: puedes acceder gratis a tu informe comercial una vez al ano y exigir el detalle de cada deuda registrada;
• Derecho a rectificacion: si un dato es erroneo, esta desactualizado o corresponde a una deuda ya pagada, puedes exigir su correccion o eliminacion;
• Derecho al alzamiento tras el pago: el acreedor tiene la obligacion legal de comunicar el alzamiento cuando saldas la deuda;
• SERNAC: ante cobros indebidos, negativa a alzar una deuda pagada o practicas de cobranza abusivas, puedes reclamar en sernac.cl. La cobranza extrajudicial tiene limites legales de horarios y formas;
• CMF: si el problema es con una institucion financiera regulada (banco, cooperativa, emisor de tarjetas), puedes presentar tu reclamo en cmfchile.cl.

Conserva siempre copia de comprobantes de pago, certificados de finiquito y comunicaciones. Son tu mejor herramienta si necesitas demostrar que cumpliste y exigir la limpieza de tu registro.