Cómo salir del DICOM en Chile 2026: Ley 20.575, SERNAC, plazos y acceso al crédito

El DICOM es el nombre coloquial del sistema de información crediticia negativa administrado por Equifax Chile. No es un organismo estatal sino una empresa privada de información comercial que recopila y vende datos de morosidad a instituciones financieras, arrendadores y empleadores. Entender cómo funciona es fundamental para saber cómo salir:

• Quién reporta al DICOM: bancos, cooperativas, casas comerciales, empresas de telecomunicaciones, clínicas y cualquier acreedor que tenga una deuda impaga con más de 90 días de mora puede reportar el antecedente a Equifax. También pueden reportar sentencias judiciales por deuda;
• Qué información contiene: el monto adeudado, el acreedor que reportó, la fecha de la mora y el estado (impaga, pagada, en proceso judicial). La Ley 19.628 establece que solo puede contener información de deudas y mora, no otro tipo de datos privados;
• Quién puede consultarlo: cualquier empresa o persona con un propósito comercial legítimo puede consultar el DICOM previo pago a Equifax. Las instituciones financieras lo consultan sistemáticamente antes de aprobar créditos, arrendar vivienda o contratar personal en áreas de riesgo financiero;
• Cuánto dura una inscripción negativa: la Ley 19.628 establece que los antecedentes de deuda impaga pueden mantenerse en el registro hasta que la obligación prescriba civilmente (generalmente 5 años desde el vencimiento). Una vez pagada la deuda, la Ley 20.575 limita el uso del antecedente y exige su eliminación en plazos definidos;
• Diferencia entre DICOM y SINACOFI: SINACOFI (Sistema de Información de la Asociación de Bancos) es un registro bancario interno que registra comportamientos positivos y negativos con la banca. DICOM es comercial y más amplio. Limpiar uno no limpia automáticamente el otro.

El proceso para limpiar el DICOM depende de si la deuda está paga o impaga, y del tiempo transcurrido desde la mora. Estos son los pasos concretos:

• Paso 1 – Verificar el propio DICOM gratuitamente: Equifax Chile otorga un reporte gratuito periódico. Descargarlo muestra exactamente qué deudas están registradas, con qué monto y qué acreedor las reportó. Esta consulta propia no afecta el historial;
• Paso 2 – Identificar si la deuda está prescrita: en Chile, las deudas civiles ordinarias prescriben a los 5 años desde que se hicieron exigibles. Si han transcurrido más de 5 años sin reconocimiento de la deuda ni pago, la obligación puede estar prescrita. La prescripción debe ser alegada judicialmente para ser declarada, pero la deuda prescrita no debería mantenerse en el DICOM;
• Paso 3 – Pagar la deuda vigente y exigir la actualización: si la deuda es reciente y válida, el camino más directo es pagarla. Una vez pagada, la institución acreedora tiene la obligación de notificar a Equifax para que actualice el registro. Este proceso puede demorar entre 30 y 90 días hábiles desde el pago efectivo;
• Paso 4 – Solicitar la eliminación a Equifax directamente: si transcurrido el plazo el registro no fue actualizado, el titular puede solicitar directamente a Equifax la eliminación del dato mostrando el comprobante de pago. El formulario de rectificación de datos está disponible en el sitio de Equifax Chile;
• Paso 5 – Reclamar ante la SERNAC o el SERNAC Financiero: si Equifax o el acreedor no actualizan el registro en los plazos legales, la SERNAC puede mediar. Si el dato es falso o fue reportado ilegalmente, existe además la acción de habeas data del artículo 12 de la Ley 19.628 que puede ejercerse ante los tribunales para exigir la rectificación o eliminación;
• Paso 6 – Solicitar constancia de "deuda pagada" al acreedor: aunque la deuda esté pagada, el acreedor puede mantener el antecedente con estado "pagada" por cierto período. La Ley 20.575 restringe el uso de este dato una vez que la deuda está saldada.

La normativa chilena de protección de datos otorga derechos específicos a los deudores frente al sistema de información crediticia. Las leyes más relevantes son:

• Ley 19.628 (Protección de la Vida Privada): establece que los datos de morosidad solo pueden ser utilizados para evaluar el riesgo crediticio de la persona. Prohíbe el uso para otros fines como discriminación laboral en áreas no relacionadas con el manejo de dinero. Otorga el derecho de acceso gratuito a los propios datos, el derecho a rectificar datos incorrectos y el derecho a la eliminación de datos cuando ha operado la prescripción;
• Ley 20.575 (Principio de Finalidad): refuerza la protección al limitar el uso de la información de morosidad de deuda pagada. Una vez que la deuda está saldada, la ley restringe que ese antecedente sea usado como criterio de discriminación en materia laboral, habitacional o de seguros, salvo excepciones expresas. Esto significa que un empleador no puede rechazar legalmente a un candidato solo porque tuvo un DICOM pagado en el pasado;
• Plazos de prescripción de la inscripción: los antecedentes de deuda deben eliminarse del DICOM a más tardar cuando la obligación principal prescriba civilmente (5 años desde la exigibilidad en deudas ordinarias). Una vez operada la prescripción, mantener el dato en el registro es ilegal y puede exigirse la eliminación;
• Derecho de habeas data: el artículo 12 de la Ley 19.628 permite a cualquier persona exigir judicialmente la rectificación, bloqueo, cancelación o eliminación de datos personales incorrectos, incompletos, desactualizados o que hayan sido obtenidos o tratados ilegalmente.

Conocer estos derechos es fundamental antes de negociar con Equifax o con el acreedor que reportó el dato. Compara opciones disponibles en créditos Chile para planificar el acceso al crédito post-DICOM.

El DICOM activo no solo impide el acceso al crédito en muchos casos, sino que también impacta directamente en el CAE (Costo Anual Equivalente) cuando el crédito sí se aprueba:

• Sin DICOM activo, buen historial: las instituciones mejor posicionadas (Cajas de Compensación, banca tradicional) ofrecen CAE entre 14% y 35% para créditos de consumo a perfiles limpios;
• Con DICOM pagado recientemente (menos de 12 meses): la mayoría de los bancos tradicionales rechaza el crédito o lo aprueba con condiciones más restrictivas. Las cooperativas y algunas plataformas fintech reguladas por la CMF pueden aprobar con CAE entre 35% y 55%;
• Con DICOM activo (deuda impaga): el acceso al crédito formal está prácticamente bloqueado. Las opciones disponibles son prestamistas informales con condiciones abusivas o microcréditos de organizaciones de economía social. Esta es la situación de mayor riesgo financiero;
• Post-DICOM limpio (más de 24 meses sin antecedentes): el acceso al crédito vuelve a normalizarse progresivamente. A los 24 meses con comportamiento crediticio positivo, la mayoría de las instituciones considera el perfil como "recuperado" y ofrece condiciones similares a clientes sin historial negativo;
• Consulta el CAE en nuestro glosario: entender el CAE permite comparar objetivamente las opciones disponibles según el estado del historial crediticio en cada etapa del proceso de recuperación.

Salir del DICOM es el primer paso, pero recuperar el acceso a las mejores condiciones de crédito requiere reconstruir activamente el historial positivo. La estrategia recomendada para Chile en 2026 es:

• Cuenta RUT BancoEstado: si no la tienes, abrir la Cuenta RUT de BancoEstado es el primer paso. No requiere historial crediticio, es gratuita y genera movimientos bancarios que quedan registrados en el historial financiero formal;
• Primer crédito pequeño con pago automático: solicitar un crédito de consumo de monto reducido ($100.000–$300.000) en una cooperativa de crédito o plataforma fintech que reporte a los sistemas de información. Pagarlo íntegramente con débito automático durante 6–12 meses genera historial positivo verificable;
• Tarjeta de crédito con cupo bajo: algunas Cajas de Compensación y cooperativas otorgan tarjetas con cupo de $100.000–$200.000 a personas con historial reciente. Usarla para compras pequeñas y pagar el total al vencimiento construye historial positivo sin generar costo financiero;
• No solicitar múltiples créditos simultáneamente: cada consulta de crédito puede quedar registrada. Múltiples solicitudes en poco tiempo se interpretan como señal de necesidad urgente de liquidez, lo que endurece las condiciones. Espaciar las solicitudes a una por vez;
• Tiempo mínimo para volver a condiciones normales: con comportamiento positivo constante, 18–24 meses son suficientes en la mayoría de las instituciones para que el perfil sea evaluado sin penalización por el historial negativo anterior.

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