Cómo salir de DICOM en Chile 2026: plazos legales de eliminación (Ley 21.459)

DICOM no es una sanción en sí misma: es un sistema de información crediticia que las instituciones financieras, arrendadores y empleadores pueden consultar para evaluar el comportamiento de pago de una persona. La Ley 19.628 sobre protección de datos personales y las normas del SERNAC establecen derechos específicos para los titulares de datos en registros comerciales como DICOM. En 2022, la Ley 21.459 introdujo importantes modificaciones en los plazos de eliminación de datos de morosidad, ampliando las protecciones para deudores de bajos montos y cortando los plazos máximos de permanencia en el registro. El resultado es que en 2026 los plazos de eliminación en DICOM son más favorables para el deudor que hace cinco años.

El primer paso para salir de DICOM es entender exactamente qué información aparece en el registro. Cualquier persona puede solicitar su informe DICOM gratuito una vez al año a Equifax Chile, o con costo adicional veces adicionales. El informe muestra cada deuda registrada, el acreedor, el monto original, la fecha de ingreso al registro y si la deuda fue pagada o está pendiente. Con esa información se puede diseñar un plan de regularización eficiente. Además, explora en creditos de CreditoLab en Chile las opciones disponibles después de regularizar.

Esta guía cubre los plazos de eliminación automática, el procedimiento para eliminar datos incorrectos, cómo negociar con acreedores para obtener quitas o facilidades de pago, y qué opciones crediticias existen una vez que el DICOM está limpio o en proceso de regularización. Usa simulador de CréditoLab Chile para proyectar cuánto podrías acceder una vez regularizado.

La Ley 19.628 y sus modificaciones establecen los plazos máximos de permanencia de datos de morosidad en registros comerciales como DICOM. En 2026 los plazos vigentes son:

• Eliminación automática por pago de la deuda: cuando una deuda registrada en DICOM es pagada, el acreedor tiene la obligación de informar a Equifax Chile el pago para que el dato sea eliminado. El plazo máximo para la eliminación tras el pago es de 5 días hábiles desde la acreditación del pago. Si el acreedor no informa, el deudor puede exigir directamente a Equifax la eliminación presentando el comprobante de pago;
• Eliminación automática por prescripción del dato: la Ley 21.459 (2022) modificó el artículo 17 de la Ley 19.628 para reducir los plazos máximos de permanencia. Para deudas ya pagadas, el dato debe eliminarse en 3 años desde el pago. Para deudas impagas, el dato permanece hasta que prescriba la acción de cobro (en general 5 años para obligaciones civiles) o hasta que se cumpla el plazo máximo de permanencia establecido por ley, el que primero ocurra;
• Eliminación especial para deudas de hasta 1 UF pagadas: la Ley 21.459 estableció que las deudas de hasta 1 UF (~$38.000 en 2026) que hayan sido pagadas deben eliminarse de inmediato del registro, sin plazo de permanencia adicional. Esta norma beneficia principalmente a deudas de telefonía, servicios básicos y cuentas pequeñas que solían permanecer en DICOM años después del pago.

Verificar el informe DICOM propio es el primer paso. El informe gratuito anual está disponible en el sitio de Equifax Chile.

No todo lo que aparece en DICOM refleja la realidad actual de la deuda. Estos son los dos escenarios más frecuentes de eliminación no automática:

• Deudas prescritas aún registradas: una deuda prescrita civilmente (el acreedor ya no puede cobrarla judicialmente) no necesariamente desaparece de DICOM de forma automática. Si el dato sigue apareciendo, el deudor puede solicitar su eliminación ante Equifax argumentando la prescripción de la acción de cobro y adjuntando la documentación que acredite la fecha de origen de la deuda;
• Datos incorrectos en DICOM: si el informe DICOM muestra una deuda que ya fue pagada, una deuda que no le pertenece o montos incorrectos, el titular tiene derecho a presentar un reclamo de rectificación directamente ante Equifax Chile. Equifax tiene 3 días hábiles para bloquear el dato mientras lo verifica y hasta 10 días hábiles para resolver el reclamo. Si Equifax no resuelve favorablemente, el reclamo puede escalarse ante el SERNAC o la autoridad de datos personales.

Para deudas activas impagas, la negociación directa con el acreedor es el camino más rápido para salir de DICOM. Los acreedores tienen incentivos para negociar porque una deuda cobrada parcialmente es mejor que una deuda incobrable:

• Quitas o descuentos sobre el capital: los bancos, financieras y casas comerciales aplican programas de quita (reducción del capital de la deuda) para carteras de deudas antiguas incobrables. Una deuda de $500.000 con 3 años de mora puede negociarse por $150.000–$250.000 de pago único para finiquitar. La quita es más probable cuanto más antigua es la deuda y cuanto menos probable sea el cobro judicial;
• Facilidades de pago en cuotas: si el monto total de la deuda es significativo y el deudor no puede pagar de una sola vez, puede negociar un plan de pago en cuotas directamente con el acreedor. El acreedor puede aceptar congelar los intereses durante el plan de pago como incentivo. Exigir siempre el acuerdo por escrito con el compromiso explícito de eliminación de DICOM al finalizar el plan;
• Empresas de administración de carteras castigadas: los bancos venden frecuentemente las deudas viejas a empresas especializadas en recuperación. Estas empresas compran la deuda a un valor muy bajo (5%–30% del valor nominal) y tienen mayor flexibilidad para negociar quitas significativas. Al comprar la deuda, la empresa pasa a ser el nuevo acreedor y es con quien se negocia directamente.

Con las modalidades de negociación claras, conviene seguir un protocolo ordenado y saber cuándo recurrir al SERNAC:

• Protocolo de negociación recomendado: (1) obtener el informe DICOM para identificar el acreedor actual de cada deuda; (2) contactar al área de recuperación o cobranza del acreedor directamente; (3) ofrecer un pago único con quita o un plan de cuotas con plazo definido; (4) exigir que el acuerdo incluya el compromiso por escrito de eliminación del DICOM al cumplir con el pago; (5) conservar todos los comprobantes de pago;
• Rol del SERNAC en la negociación: el SERNAC tiene un servicio de mediación gratuito que puede facilitar la negociación con acreedores cuando el consumidor considera que las condiciones de cobro son abusivas. El SERNAC también ha liderado acciones colectivas contra instituciones que aplican intereses moratorios por encima de lo legal.

Una vez acordada la quita y pagada la deuda, exige el finiquito por escrito y verifica en DICOM que el dato fue efectivamente eliminado en los 5 días hábiles posteriores al pago.

Estar en DICOM tiene consecuencias que van más allá del acceso al crédito. En 2026, estas son las áreas de impacto más frecuentes:

• Acceso al crédito bancario: la banca tradicional rechaza sistemáticamente solicitudes de crédito de personas con DICOM activo por deuda impaga. La evaluación del historial crediticio es el principal filtro en la aprobación de créditos de consumo, hipotecarios y tarjetas de crédito en la banca regulada;
• Acceso al crédito en cooperativas y fintech: algunas cooperativas y fintech reguladas evalúan con criterios más flexibles. Pueden aprobar créditos a personas con DICOM activo si el monto de la deuda es pequeño, tiene mucha antigüedad o el deudor demuestra ingresos estables. Sin embargo, el CAE ofrecido en esos casos es significativamente más alto que para personas sin DICOM;
• Arriendo de propiedades: muchos arrendadores y administradoras de propiedades en Chile consultan DICOM como parte del proceso de selección de arrendatarios. Tener DICOM activo puede ser causal de rechazo incluso si los ingresos son suficientes. Esto obliga a muchas personas con DICOM a depender de garantías adicionales (avales, depósitos mayores) para arrendar;
• Empleo en ciertas áreas: en el sector financiero, seguros, cuidado de personas mayores con patrimonio o cargos de confianza con acceso a activos, los empleadores pueden consultar el DICOM del postulante. Tener DICOM activo puede ser factor de descarte, aunque esta práctica tiene limitaciones legales en cuanto a cuáles datos pueden considerarse para fines distintos al crédito;
• Telefonía y servicios: algunas empresas de telefonía y servicios básicos consultan DICOM para la contratación de planes postpago o suministros con crédito. El rechazo por DICOM puede limitar el acceso a contratos de telefonía móvil postpago o servicios con crédito implícito.

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Una vez regularizada la situación en DICOM (deuda pagada y dato eliminado), el acceso al crédito mejora progresivamente. La velocidad de recuperación del historial crediticio depende de varios factores:

• Período de recuperación del historial: el sistema crediticio chileno evalúa el comportamiento reciente. Una persona que regularizó un DICOM hace 12 meses y ha mantenido un comportamiento de pago impecable desde entonces tiene mejores perspectivas de crédito que una persona con DICOM regularizado hace 1 mes. Las instituciones típicamente requieren entre 6 y 18 meses de comportamiento positivo post-regularización para mejorar significativamente las condiciones;
• Tarjetas de crédito prepagadas o con garantía como punto de partida: una herramienta para reconstruir el historial crediticio tras salir de DICOM son las tarjetas de crédito garantizadas (secured credit cards), que en Chile no son tan comunes como en otros mercados, o las tarjetas prepagadas con reporte de comportamiento al sistema. Algunas fintech chilenas ofrecen productos diseñados específicamente para la reconstrucción del historial;
• Crédito de consumo en cooperativa post-DICOM: las cooperativas de ahorro y crédito suelen ser las primeras instituciones en otorgar crédito a personas que acaban de regularizar DICOM, especialmente si el solicitante puede demostrar ingresos estables. Las condiciones serán más restrictivas (menor monto, mayor CAE) que para personas sin historial negativo, pero permiten iniciar la reconstrucción del historial;
• Aval o codeudor solidario: contar con un aval o codeudor con buen historial crediticio permite acceder a crédito bancario o de cooperativa en mejores condiciones incluso en el período de recuperación post-DICOM. El codeudor comparte la responsabilidad del pago ante la institución, lo que reduce el riesgo percibido;
• Plan de crédito responsable post-DICOM: tras regularizar DICOM, se recomienda: solicitar un crédito pequeño que puedas pagar sin dificultad; mantener la carga financiera bajo el 25% del ingreso mensual neto; no solicitar crédito en múltiples instituciones al mismo tiempo (cada consulta puede afectar temporalmente el puntaje); y revisar el informe DICOM periódicamente para verificar que no aparezcan datos incorrectos.

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