Cobranza Extrajudicial

La cobranza extrajudicial es el conjunto de acciones que un acreedor o una empresa de cobranza realiza para recuperar una deuda impaga sin recurrir a los tribunales de justicia. En Chile, este proceso está estrictamente regulado por el artículo 37 de la Ley 19.496 de Protección al Consumidor, que establece los límites de lo que pueden y no pueden hacer los cobradores, y por las normas de la CMF para las instituciones financieras supervisadas.

¿Qué es?

La cobranza extrajudicial incluye envío de cartas o correos electrónicos de cobro, llamadas telefónicas, visitas domiciliarias y gestiones de negociación de deuda. Su objetivo es obtener el pago de la deuda o acordar un convenio de pago sin necesidad de iniciar un proceso judicial, que es más costoso y lento para el acreedor. Las empresas de cobranza pueden ser externas, contratadas por el acreedor original, o pueden ser cesionarias que adquirieron la deuda.

Límites legales — Ley 19.496 art. 37

El artículo 37 de la Ley 19.496 establece prohibiciones precisas: los cobradores no pueden contactar al deudor en horario nocturno (entre las 20:00 y las 08:00 horas), no pueden realizar cobros en lugares de trabajo del deudor si este lo prohíbe expresamente, no pueden utilizar lenguaje intimidatorio, amenazante u ofensivo, no pueden hacer cobros mediante terceros no autorizados, y no pueden enviar comunicaciones que simulen ser documentos judiciales o del Estado. Además, los gastos de cobranza extrajudicial tienen un límite porcentual sobre el monto adeudado, establecido por la propia ley.

Derechos del deudor

El deudor tiene derecho a exigir que el cobrador se identifique y acredite su representación, a solicitar información por escrito sobre el monto exacto de la deuda y los intereses aplicados, a denegar el contacto en su lugar de trabajo, y a exigir que cese el contacto por vías no autorizadas. Puedes denunciar infracciones al artículo 37 ante el SERNAC, que tiene competencia para sancionar a empresas de cobranza infractoras. El SERNAC puede mediar y, en casos graves, llevar el asunto a los Juzgados de Policía Local.

Cuándo pasa a cobranza judicial

Si la cobranza extrajudicial no logra el pago ni un acuerdo, el acreedor puede iniciar la cobranza judicial, que involucra la presentación de una demanda ante los tribunales. En el caso de deudas documentadas (pagarés, letras) puede iniciarse un juicio ejecutivo más expedito. La cobranza judicial puede resultar en embargos de bienes, retención de remuneraciones o cuentas bancarias mediante resolución judicial, además de un eventual registro en DICOM. La transición de extrajudicial a judicial aumenta significativamente los costos para el deudor.