Deuda comercial en DICOM

¿Qué es DICOM y qué es una deuda comercial?

DICOM (Datos sobre Informes COMerciales) es el producto de información crediticia administrado por Equifax Chile. Una deuda comercial en DICOM es la anotación negativa que ingresa al sistema cuando una empresa o institución financiera reporta que una persona física o jurídica tiene una deuda impaga dentro de los plazos establecidos. El reporte puede hacerlo cualquier empresa adherida a Equifax: bancos, retail financiero, compañías de telecomunicaciones, arrendadores o proveedores de servicios.

¿Qué datos incluye la deuda comercial en DICOM?

Cada anotación registra:

• Nombre del acreedor (banco, empresa o institución que reporta).
• Monto impago expresado en pesos o UF al momento del reporte.
• Fecha de vencimiento de la obligación.
• Tipo de documento: cheque protestado, pagaré, factura comercial, deuda de consumo, etc.

Además de deudas reportadas voluntariamente por acreedores, DICOM incluye protestos notariales de cheques y documentos, y deudas previsionales (cotizaciones impagas de AFP o salud) reportadas por la Dirección del Trabajo.

Derechos del deudor bajo la normativa CMF y la Ley de Protección de Datos

La CMF supervisa a las instituciones financieras que reportan deudas, pero la regulación específica del tratamiento de datos personales en registros como DICOM corresponde a la Ley N.° 19.628 sobre Protección de la Vida Privada. Esta ley establece los derechos del titular de los datos:

• Derecho a conocer los datos que obran en su registro: cualquier persona puede consultar su propia información en DICOM.
• Derecho a que se eliminen los datos negativos una vez pagada la deuda, dentro de 5 días hábiles desde la notificación del pago.
• Derecho a que los datos no permanezcan por más de 5 años desde el vencimiento de la obligación original, aunque la deuda esté impaga.
• Derecho a rectificación si los datos son incorrectos o caducados.

Cómo eliminar una deuda comercial de DICOM

El único camino legalmente válido para eliminar una deuda comercial de DICOM es resolver la obligación subyacente:

• Pagar la deuda y solicitar al acreedor que notifique a Equifax. Guarda el comprobante de pago con la fecha exacta.
• Negociar un convenio de pago con el acreedor; al normalizarse la deuda, el acreedor debe actualizar el registro.
• Alzar el protesto ante la notaría correspondiente si la anotación proviene de un documento protestado.
• Esperar el plazo legal de 5 años si la deuda ya venció y no ha sido renovada judicialmente por el acreedor.

Desconfía de empresas que cobran por "limpiar DICOM" sin que la deuda esté saldada: no pueden eliminar datos veraces antes del plazo legal y en muchos casos son fraudes. El SERNAC ha procesado a varias de estas empresas por publicidad engañosa.

Impacto en el acceso al crédito

Figurar en DICOM como deudor impago dificulta o impide el acceso a créditos de consumo, hipotecarios, tarjetas de crédito y en algunos casos arriendo de viviendas. Sin embargo, algunas fintech y entidades de crédito informal ofrecen préstamos a personas en DICOM con tasas más altas, lo que puede agravar el endeudamiento si no se gestiona con cuidado.