Repactación

La repactación es el proceso de renegociar las condiciones de un crédito vigente entre el deudor y el acreedor en Chile. A diferencia de la consolidación de deudas —que implica contratar un nuevo crédito para pagar varios anteriores—, la repactación modifica el contrato original existente: se cambia el plazo, la cuota, la tasa o cualquier combinación de estas variables.

Situaciones en que se usa la repactación en Chile:

• Cuando el deudor no puede pagar la cuota actual y acuerda con el acreedor un nuevo plan de pagos.
• Para regularizar una deuda morosa: la entidad condona parcialmente los intereses de mora y establece cuotas más accesibles.
• Como alternativa a la cobranza judicial, tanto el acreedor como el deudor tienen incentivos para llegar a un acuerdo.
• Para aprovechar una baja de tasas y mejorar las condiciones del crédito original.

Aspectos legales y regulatorios en Chile: la repactación está contemplada en la Ley 18.010 y la normativa de la CMF. Un punto crítico es la capitalización de intereses: en la repactación, los intereses moratorios acumulados pueden incorporarse al nuevo capital (anatocismo), lo que aumenta la deuda base. El nuevo contrato debe reflejar el CAE resultante y cumplir con la TMC vigente al momento de la repactación.

Consejo práctico: antes de repactar, solicita al acreedor un estado de deuda detallado que muestre el capital original, intereses devengados, cargos por mora y el total a repactar. Verifica que la nueva TMC no supere la TMC publicada por la CMF para ese tramo de monto. Si tienes dudas sobre las condiciones ofrecidas, puedes consultar gratuitamente al SERNAC.

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