Seguro de Desgravamen: Qué Es y Cuándo Podés Rechazarlo
Equipo Editorial CréditoLab
Especialistas en finanzas personales y crédito al consumo en mercados hispanohablantes.
Muchos créditos en Chile vienen acompañados de un seguro de desgravamen que cubre el saldo pendiente en caso de fallecimiento del deudor. En qué casos es realmente obligatorio y cuándo el consumidor tiene margen de decisión.
Al contratar un crédito de consumo o un crédito hipotecario en Chile, es habitual que la entidad ofrezca —o incluya directamente— un seguro de desgravamen: una póliza que cubre el saldo insoluto de la deuda en caso de fallecimiento (y en algunos productos, invalidez) del deudor, de modo que la obligación no recaiga sobre sus herederos. Es un seguro con una lógica de protección razonable, pero que en la práctica muchas veces se "cose" al crédito sin que el consumidor entienda del todo qué está pagando ni si tiene alternativas.
Cuándo es obligatorio y cuándo no
En los créditos hipotecarios, contar con un seguro de desgravamen vigente durante toda la vigencia del crédito suele ser una exigencia real del acreedor para proteger la garantía del préstamo, dado el monto y plazo involucrados. En los créditos de consumo, en cambio, la exigencia de este seguro varía según la política de cada institución: algunas lo incluyen como parte del paquete estándar del producto, mientras que otras lo ofrecen como opcional. La Ley del SERNAC Financiero exige que, cuando el seguro forma parte del costo del crédito, esto se refleje con claridad en el Costo Anual Equivalente (CAE) informado al consumidor, para que el costo total del producto sea comparable entre distintas entidades.
El derecho a elegir tu propia póliza
Un punto que muchos consumidores desconocen: en Chile, cuando el seguro de desgravamen es exigido como condición del crédito, el deudor tiene en general el derecho a contratar la póliza con la compañía de seguros de su elección, en lugar de aceptar automáticamente la que ofrece la entidad prestamista, siempre que la póliza alternativa cumpla condiciones de cobertura equivalentes. Esto puede representar un ahorro relevante en el costo total del crédito, especialmente en préstamos hipotecarios de largo plazo, donde la prima del seguro se paga durante muchos años.
Qué revisar antes de aceptar el seguro que ofrece tu entidad
Antes de aceptar sin más el seguro de desgravamen incluido por tu entidad, conviene preguntar explícitamente si es obligatorio o si podés optar por no contratarlo (en créditos de consumo donde no sea condición esencial), solicitar el detalle de cuánto representa la prima dentro del CAE total, y, si es obligatorio, consultar si podés presentar una póliza alternativa propia. Revisá los detalles de tus derechos como consumidor financiero en la sección de guías de CreditoLab para Chile.
Guardar por escrito la respuesta de la entidad frente a estas preguntas —aunque sea por correo electrónico— también resulta útil si más adelante surge una discrepancia sobre lo que efectivamente se pactó al momento de contratar el crédito.
Fuente: SERNAC - Servicio Nacional del Consumidor
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Preguntas frecuentes sobre finanzas
¿Cómo puedo verificar si una financiera está autorizada por CMF?
CMF publica en su sitio web oficial la lista de entidades autorizadas. Antes de firmar cualquier contrato de crédito, verifica que el prestamista esté registrado.
¿Qué puedo hacer si no estoy de acuerdo con las condiciones de un préstamo aprobado?
Tienes derecho de desistimiento según la normativa de Chile. Si tienes una reclamación, puedes acudir a CMF o al Servicio de Atención al Cliente de la entidad.
¿Los cambios en los tipos de interés de CMF me afectan de inmediato?
Depende del tipo de préstamo. Los préstamos a tipo variable referenciados al Euríbor u otros índices se actualizan según lo establecido en el contrato. Los de tipo fijo no se modifican.
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