Entendiendo el Aval Digital en el Contexto de los Microcréditos Fintech en Colombia

El concepto de aval digital surge de la aplicación de tecnologías como el *blockchain* y la información crediticia disponible a través de los Burós de Morosos. Tradicionalmente, para obtener un microcrédito, se requería una garantía física, como un bien inmueble o un activo tangible. Sin embargo, las fintechs, aprovechando la digitalización, ofrecen opciones donde el aval puede ser una persona natural, representada mediante su información crediticia registrada en Datacrédito.

En esencia, al solicitar un microcrédito a través de una fintech que utiliza este modelo, el solicitante debe autorizar a Datacrédito a acceder a su historial crediticio. Este acceso permite a la fintech evaluar el riesgo asociado con la solicitud y determinar las condiciones del crédito (tasa de interés, plazo, etc.). La Superfinanciera juega un rol crucial en esta etapa, supervisando que Datacrédito cumpla con los estándares de protección de datos y seguridad de la información.

Este proceso simplifica el acceso al crédito para personas sin historial crediticio formal o con dificultades para ofrecer garantías tradicionales. No obstante, es fundamental comprender que la responsabilidad del cumplimiento del pago recae íntegrama sobre el solicitante.

Datacrédito, como Buró de Morosos, es una entidad autorizada por la Superfinanciera para recopilar y analizar información crediticia de diversas instituciones financieras en Colombia. Su función principal es generar un perfil de riesgo del solicitante, que luego evalúan las fintechs antes de otorgar el microcrédito.

La Superfinanciera, como regulador financiero, supervisa la operación de Datacrédito y a todas las fintechs que utilizan este tipo de evaluación de riesgos. Esta supervisión abarca aspectos como la protección de datos personales, la transparencia en la información proporcionada al solicitante y el cumplimiento de las normas de crédito establecidas por la legislación colombiana. La Superfinanciera asegura que Datacrédito opere con integridad y que la información utilizada para evaluar el riesgo sea precisa y confiable.

Esta supervisión es clave para proteger los derechos del consumidor y prevenir prácticas abusivas en el sector de microcréditos fintech.

La tasa de interés aplicada a un microcrédito con aval digital, denominada EA (tasa de interés), se determina en función del perfil de riesgo evaluado por la fintech, utilizando la información proporcionada por Datacrédito y la supervisión de la Superfinanciera. Cuanto mayor sea el riesgo percibido (basado en la antigüedad del historial crediticio, el comportamiento de pagos previo y otros factores), más alta será la EA.

Es importante destacar que la EA refleja el costo del riesgo asumido por la fintech. No obstante, es crucial que las fintechs sean transparentes al comunicar la EA y los demás términos y condiciones del crédito al solicitante. La Superfinanciera exige esta transparencia para garantizar que el consumidor tome decisiones informadas.

La relación entre la EA y la evaluación de riesgo es fundamental para entender el costo total del microcrédito con aval digital. Un historial crediticio limpio y un buen comportamiento de pagos pueden resultar en una EA más favorable.

Aunque el aval digital ofrece mayor acceso a microcréditos, también conlleva ciertos riesgos que es fundamental considerar. Uno de los principales riesgos es la responsabilidad del solicitante en caso de incumplimiento del pago. Si no se cumplen los pagos según lo acordado, la fintech puede solicitar al individuo que figure como aval que asuma la deuda.

Otro riesgo reside en la precisión de la información crediticia proporcionada por Datacrédito. Aunque la Superfinanciera supervisa a Datacrédito, errores o inconsistencias en la información pueden afectar negativamente la evaluación de riesgo y, consecuentemente, la EA del crédito.

Además, es importante tener en cuenta que el aval digital puede resultar en un historial crediticio afectado si no se cumplen los pagos. Esto puede dificultar el acceso a créditos en el futuro. Es esencial evaluar cuidadosamente la capacidad de pago antes de solicitar un microcrédito con aval digital y mantener una buena relación con la fintech.