Cesión de cartera

La cesión de cartera es la operación por la cual una entidad financiera —banco, compañía de financiamiento o plataforma de microcrédito— transfiere a un tercero (otra entidad, un fondo de inversión o un despacho de cobranza) los derechos de cobro sobre uno o varios créditos que tiene en su balance. Es una práctica común y legal dentro del sistema financiero colombiano, regulada por el Código Civil y el Código de Comercio en lo relativo a la cesión de créditos.

Existen dos escenarios principales en los que ocurre una cesión de cartera:

• Cartera vigente: la entidad vende un conjunto de créditos que se están pagando con normalidad, generalmente como parte de una estrategia de gestión de balance o titularización.
• Cartera en mora o castigada: la entidad vende créditos con atrasos significativos, muchas veces a fondos especializados en recuperación de cartera o despachos de cobranza, que adquieren la deuda por un porcentaje de su valor nominal y luego gestionan directamente el cobro con el deudor.

Qué implica para el deudor: la cesión de cartera no modifica las condiciones originales del crédito —monto, tasa pactada, plazo— ni exime al deudor de su obligación de pago. Lo que cambia es la identidad del acreedor legítimo a quien debe realizarse el pago. Por ley, la entidad cedente debe notificar al deudor sobre la cesión para que este pueda verificar la legitimidad del nuevo acreedor antes de realizar pagos.

Recomendaciones si te notifican una cesión de cartera:

• Verifica la identidad y legitimidad de la entidad cesionaria antes de realizar cualquier pago
• Solicita por escrito el estado de cuenta actualizado con el nuevo acreedor
• Confirma que las condiciones del crédito (tasa, saldo, plazo) coincidan con las originalmente pactadas
• Si tienes dudas sobre la legitimidad de la cesión, puedes consultar ante la Superintendencia Financiera de Colombia

Este proceso es distinto al de un simple cambio de asesor o canal de atención: en la cesión de cartera cambia formalmente el titular del derecho de cobro, lo cual debe quedar documentado y comunicado de forma clara al deudor.