Codeudor

El codeudor es la persona que, junto con el deudor principal, asume la obligación de pagar un crédito frente a la entidad financiera. En Colombia, la figura del codeudor es muy frecuente como garantía personal en créditos de consumo, libranza, vivienda y vehículo, especialmente cuando el deudor principal no acredita por sí solo la capacidad de pago o el historial crediticio exigido.

Obligación solidaria: La característica clave del codeudor en Colombia es que, en la mayoría de los contratos, se obliga de forma solidaria. Esto significa que el acreedor puede exigir el pago total de la deuda al codeudor sin necesidad de cobrar primero al deudor principal ni de agotar sus bienes. A diferencia del fiador con beneficio de excusión, el codeudor solidario responde como si fuera el deudor principal desde el primer incumplimiento.

Reporte en las centrales de riesgo: Un aspecto crítico, y a menudo desconocido por quienes firman, es que el crédito aparece reportado en el historial crediticio del codeudor en DataCrédito y TransUnion. Si el deudor principal incumple, la mora se reporta también al codeudor, afectando su puntaje y su capacidad de acceder a crédito propio. El codeudor «hereda» el comportamiento de pago del crédito que respaldó.

Diferencia entre codeudor y fiador: Aunque se usan como sinónimos coloquialmente, hay matices. El fiador (codeudor solidario, en la práctica bancaria colombiana) garantiza la obligación. El fiador con beneficio de excusión puede exigir que el acreedor cobre primero al deudor principal y a sus bienes; pero en la práctica, la mayoría de las entidades hacen renunciar a este beneficio en el contrato, dejando al fiador en posición de codeudor solidario.

Riesgos de ser codeudor: Firmar como codeudor no es un mero trámite: es asumir una deuda que puede tener que pagarse íntegramente. Además, el monto del crédito respaldado computa como endeudamiento del codeudor a la hora de solicitar sus propios créditos, reduciendo su capacidad de endeudamiento. Antes de firmar, conviene evaluar la solvencia real del deudor principal y la propia capacidad de asumir la deuda si fuera necesario.

Derechos del codeudor que paga: Si el codeudor termina pagando la deuda, adquiere el derecho de repetición contra el deudor principal: puede reclamarle judicialmente lo pagado. Sin embargo, este derecho de poco sirve si el deudor principal es insolvente, por lo que el codeudor debe valorar este riesgo de antemano.