Contrato de adhesión

Un contrato de adhesión es aquel cuyas cláusulas son redactadas unilateralmente por una de las partes —en este caso, la entidad financiera— y el consumidor únicamente tiene la posibilidad de aceptarlas en su totalidad o rechazar el contrato, sin espacio real para negociar términos individuales. La gran mayoría de los créditos de consumo, microcréditos y tarjetas de crédito que se ofrecen en Colombia se formalizan mediante este tipo de contrato, dado que las entidades operan con condiciones estandarizadas para todos sus clientes de un mismo producto.

El Estatuto del Consumidor (Ley 1480 de 2011) y el Régimen de Protección al Consumidor Financiero (Ley 1328 de 2009) establecen reglas específicas para proteger al consumidor frente a este tipo de contratos, precisamente porque reconocen la desigualdad de poder de negociación entre la entidad financiera y el usuario individual. Entre las protecciones más relevantes se encuentran:

• La prohibición de cláusulas abusivas, es decir, disposiciones que generen un desequilibrio injustificado en contra del consumidor (por ejemplo, autorizaciones excesivamente amplias para modificar condiciones de forma unilateral)
• La obligación de redactar el contrato en términos claros, legibles y comprensibles para el consumidor promedio
• El derecho del consumidor a recibir una copia completa del contrato antes o al momento de su firma
• La posibilidad de que, en caso de disputa, las cláusulas ambiguas se interpreten a favor del consumidor (interpretación pro consumidor)

Recomendaciones prácticas: aunque no se puedan negociar las cláusulas de un contrato de adhesión, sí es posible y recomendable leerlo íntegramente antes de firmar, prestando atención especial a las secciones sobre tasas, comisiones, cláusulas aceleratorias y causales de terminación anticipada, ya que estas definen buena parte del riesgo real que asume el consumidor al aceptar el crédito.

Si consideras que una cláusula de tu contrato de crédito es abusiva o contraria a la normativa de protección al consumidor financiero, puedes presentar tu caso ante el Defensor del Consumidor Financiero de la entidad o ante la Superintendencia Financiera de Colombia.