Crédito por Libranza

El crédito por libranza es una modalidad de crédito colombiana en la que el pago de las cuotas se realiza mediante descuento directo y automático del salario, pensión u otro ingreso periódico del deudor, con base en una autorización expresa (la "libranza") que este otorga a su empleador, entidad pagadora de nómina o fondo de pensiones para que retenga la cuota mensual y la transfiera directamente a la entidad de crédito. Esta figura está regulada por la Ley 1527 de 2012, que fija reglas claras sobre topes de descuento, prelación de pagos y obligaciones tanto del empleador como del pagador de la pensión.

El principal atractivo de la libranza para el deudor suele ser una tasa efectiva anual más baja que la de un crédito de libre inversión ordinario, ya que el riesgo de no pago disminuye considerablemente al descontarse la cuota antes de que el ingreso llegue al deudor.

Aspectos que conviene conocer sobre el crédito por libranza:

• La Ley 1527 fija un límite máximo de descuento sobre el ingreso total del deudor, para garantizar que quede un remanente mínimo para su subsistencia, evitando el sobreendeudamiento vía libranza
• Si el deudor cambia de empleador o de entidad pagadora, debe gestionar formalmente la actualización de la libranza para que el descuento continúe sin interrupciones ni moras involuntarias
• Pensionados también pueden acceder a créditos por libranza, con el descuento aplicado directamente sobre la mesada pensional, sujeto a los mismos límites legales de descuento

Antes de firmar un crédito por libranza conviene verificar el porcentaje exacto que quedará comprometido de los ingresos mensuales, considerando también otras libranzas o descuentos que ya existan, para no comprometer una porción excesiva del ingreso disponible.