Capacidad de Endeudamiento (Colombia)

La capacidad de endeudamiento es la proporción de los ingresos mensuales de una persona que puede destinarse de forma sostenible al pago de sus obligaciones crediticias totales, sin comprometer los gastos esenciales de vivienda, alimentación, salud y otras necesidades básicas. Las entidades financieras colombianas evalúan este indicador antes de aprobar cualquier crédito nuevo, generalmente calculando la relación entre la suma de todas las cuotas mensuales vigentes más la cuota del crédito solicitado, frente al ingreso neto mensual del solicitante.

Este análisis complementa, pero no reemplaza, la evaluación del score crediticio: un solicitante puede tener un historial impecable y aun así ver reducida su capacidad de endeudamiento disponible si ya tiene comprometida una parte importante de sus ingresos en otras obligaciones vigentes (tarjetas de crédito, créditos de libre inversión, crédito hipotecario u otras libranzas).

Factores que afectan el cálculo de la capacidad de endeudamiento:

• El ingreso neto verificable, que puede diferir del ingreso bruto declarado según deducciones de ley y otros descuentos recurrentes
• El saldo y las cuotas mensuales de todas las obligaciones vigentes reportadas en las centrales de riesgo, no solo las que el solicitante menciona voluntariamente
• La estabilidad del ingreso: un ingreso variable o informal suele analizarse con criterios más conservadores que un salario fijo con contrato a término indefinido

Antes de solicitar un nuevo crédito, calcular de antemano cuánto de los ingresos ya está comprometido en otras cuotas permite anticipar si la solicitud probablemente será aprobada por el monto deseado, o si conviene ajustar el monto o el plazo solicitado para encajar dentro de un margen de endeudamiento razonable.