Interés remuneratorio vs. moratorio

En Colombia, todo crédito tiene dos tipos de interés que conviene no confundir. El interés remuneratorio (también llamado corriente o compensatorio) es el precio normal del dinero prestado: lo pagas mientras cumples al día, como contraprestación por usar el capital ajeno. El interés moratorio, en cambio, es la sanción que se cobra cuando te atrasas en una cuota: aplica solo sobre el monto vencido y durante el tiempo de la mora.

La distinción es importante porque tienen funciones y límites diferentes. Ninguno de los dos puede superar la tasa de usura vigente que certifica la Superintendencia Financiera, pero operan en momentos distintos del crédito.

• El remuneratorio se cobra siempre: es parte del costo del crédito desde que lo tomas y mientras pagas puntual.
• El moratorio solo aplica en mora: se activa cuando no pagas a tiempo y recae únicamente sobre el saldo en mora, no sobre toda la deuda.
• No se suman libremente: la ley prohíbe el cobro simultáneo de remuneratorio y moratorio sobre el mismo periodo y monto vencido; durante la mora se cobra el moratorio, no ambos a la vez sobre lo mismo.
• Ambos tienen techo: la suma efectiva no puede exceder el límite de usura.

Entender esta diferencia te protege de cobros indebidos. Un error frecuente es que una entidad pretenda cobrar interés moratorio sobre la totalidad del crédito y no solo sobre la cuota vencida, o que sume ambos intereses sobre el mismo monto y periodo. Antes de firmar, revisa en tu contrato cuál es la tasa remuneratoria en EA y cuál la moratoria, y verifica que ninguna supere la tasa de usura del trimestre. Si te atrasas, recuerda que el moratorio se calcula solo sobre lo vencido; si la entidad cobra de más, puedes reclamar ante la propia entidad y, de ser necesario, ante la Superfinanciera.