Crédito de libranza (Colombia)
Definición
Crédito de libranza (Colombia): Modalidad de crédito en Colombia donde las cuotas se descuentan directamente de la nómina o pensión del deudor. Disponible para empleados públicos y privados afiliados a fondos de cesantías y cooperativas autorizadas.El crédito de libranza es un mecanismo de financiación en el que el empleador o la entidad pagadora de la pensión descuenta automáticamente las cuotas del crédito antes de transferir el salario neto al trabajador. En Colombia está regulado por la Ley 1527 de 2012 (Ley de libranza) y sus decretos reglamentarios.
¿Cómo funciona?
- El trabajador autoriza a su empleador (operador de libranza) para que deduzca la cuota mensual acordada de su nómina o mesada pensional.
- El descuento es irrevocable durante la vigencia del crédito sin acuerdo entre todas las partes.
- La entidad prestamista (banco, cooperativa, ESAL o empresa de libranza) recibe el pago directamente del empleador, eliminando el riesgo de impago por decisión voluntaria.
Características principales del crédito de libranza en Colombia:
- Límite de descuento: las cuotas totales de libranza no pueden superar el 50% del salario neto del trabajador (o el 30% en algunas instituciones). La ley protege un mínimo inembargable equivalente al salario mínimo legal mensual.
- Tasas más bajas: al tener garantía de pago vía nómina, las tasas de interés suelen ser significativamente menores que las de un crédito libre destino. Orientativamente, tasas EA del 18–28% para créditos de libranza, frente al 30–40% de crédito de consumo ordinario.
- Plazos más largos: hasta 60 o 72 meses en algunas entidades, permitiendo cuotas más bajas.
- Disponible para pensionados: las cajas de compensación y algunas cooperativas otorgan libranza sobre mesadas pensionales del ISS/Colpensiones.
Riesgos a considerar: si te desvinculan del empleador, el nuevo empleador no está obligado a continuar el descuento, lo que puede generar mora. Además, algunos operadores de libranza han sido señalados por prácticas abusivas (cobro de seguros obligatorios sobrevaluados). Verifica que la entidad esté inscrita en el RUNEOL (Registro Único Nacional de Entidades Operadoras de Libranza).
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Ver también
Preguntas frecuentes sobre Crédito de libranza (Colombia)
¿Qué significa "Crédito de libranza (Colombia)" en el contexto de los préstamos en Colombia?
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