Centrales de Riesgo en Colombia

Las centrales de riesgo —también llamadas operadores de información crediticia— son entidades que recopilan, almacenan y suministran información sobre el comportamiento de pago de personas naturales y jurídicas en Colombia. Su función es permitir a bancos, cooperativas, fintechs y otras entidades financieras evaluar el riesgo crediticio de un solicitante con base en su historial financiero objetivo, reduciendo la asimetría de información entre deudores y acreedores.

DataCrédito (Experian), CIFIN (TransUnion) y PROCRÉDITO

• DataCrédito Experian: la central de riesgo más consultada en Colombia. Administrada por Experian Colombia, contiene información de créditos bancarios, de cooperativas, empresas de telecomunicaciones y servicios públicos. Ofrece el puntaje crediticio Score DataCrédito en una escala de 150 a 950.
• CIFIN (Central de Información Financiera) — TransUnion: administrada por TransUnion Colombia, es la segunda central de mayor uso. Contiene información similar a DataCrédito y también ofrece modelos de scoring propios. Muchos bancos consultan ambas centrales antes de aprobar un crédito.
• PROCRÉDITO: central de menor cobertura, utilizada principalmente por cooperativas y entidades de economía solidaria. Especializada en información de créditos cooperativos y fondos de empleados.

Ley 1266/2008: regulación del habeas data financiero

• La Ley 1266 de 2008 regula el tratamiento de datos financieros en Colombia y establece los derechos del titular de la información frente a las centrales de riesgo.
• Plazo de permanencia de datos negativos: la información negativa permanece en las centrales durante el doble del tiempo en mora, con un máximo de 4 años desde la fecha de pago. Si la mora fue de 6 meses y se pagó, el reporte negativo desaparece en 12 meses. Si la mora fue de 3 años, el reporte puede permanecer hasta 4 años desde el pago.
• Derecho de consulta gratuita: el Art. 15 de la Ley 1266 garantiza a toda persona natural el derecho a consultar su reporte en las centrales de riesgo de forma gratuita al menos una vez al año, un derecho especialmente útil antes de solicitar un alivio de deudas. DataCrédito y CIFIN ofrecen portales de consulta gratuita anual.
• La Superintendencia de Industria y Comercio (SIC) es la autoridad de supervisión del habeas data financiero en Colombia y atiende las solicitudes de corrección o eliminación de datos incorrectos.

Puntaje crediticio en Colombia: escala y rangos

• El Score DataCrédito va de 150 a 950 puntos. Rangos orientativos: menos de 400 (riesgo muy alto), 400-549 (riesgo alto), 550-699 (riesgo medio), 700-849 (riesgo bajo), 850-950 (riesgo muy bajo / perfil excelente).
• Los factores que más influyen en el puntaje son: historial de pagos (puntualidad), nivel de endeudamiento actual, antigüedad del historial crediticio, mix de tipos de crédito y solicitudes recientes de crédito.
• Un puntaje alto no garantiza aprobación automática: cada entidad tiene sus propios criterios de aprobación internos adicionales al score de la central.

Impacto en la aprobación de crédito

La mayoría de los bancos colombianos tienen umbrales mínimos de score para productos específicos, además de evaluar el costo efectivo total que el cliente podrá asumir: un crédito hipotecario puede requerir un score superior a 700 en DataCrédito, mientras que un microcrédito digital puede aprobarse con scores menores si el historial transaccional interno es sólido. Consultar su reporte en DataCrédito o CIFIN antes de solicitar un crédito le permite conocer su posición y corregir errores antes de que afecten una solicitud.

Use nuestra calculadora de capacidad de endeudamiento de CreditoLab y consulte nuestras guías sobre cómo mejorar su historial crediticio en Colombia.