Libranza

La libranza es una modalidad de crédito regulada por la Ley 1527 de 2012 en Colombia, en la cual el pago de las cuotas se descuenta automáticamente del salario, pensión u honorarios del deudor, previa autorización expresa e irrevocable dada al empleador, entidad pagadora o fondo de pensiones para realizar dicho descuento y trasladarlo directamente a la entidad financiera.

Este mecanismo reduce considerablemente el riesgo de no pago para el prestamista, ya que el descuento ocurre antes de que el dinero llegue al deudor. Por esa razón, los créditos por libranza suelen ofrecer tasas de interés más bajas que otros productos de crédito de consumo, y son muy usados por empleados públicos, pensionados y trabajadores con contrato laboral formal en Colombia.

La ley establece límites de protección importantes para el deudor:

• El descuento total por libranza no puede superar el 50% del salario o pensión, garantizando que quede un mínimo vital disponible
• La entidad pagadora está obligada a realizar el descuento y girarlo a la entidad financiera dentro de los plazos que fija la norma
• El deudor puede solicitar la portabilidad de su libranza a otra entidad que ofrezca mejores condiciones, sin penalizaciones injustificadas

Es importante distinguir la libranza de otros productos de crédito rotativo o microcréditos digitales que no requieren vínculo laboral formal ni descuento por nómina. La libranza aparece registrada normalmente en la central de riesgo igual que cualquier otro crédito, y un buen cumplimiento contribuye al reporte positivo del deudor.

Si cambias de empleo o entidad pagadora, es fundamental notificar y actualizar la autorización de descuento para evitar atrasos que puedan generar reportes negativos pese a tener capacidad de pago.