Microcrédito (Definición Legal Colombiana)

En Colombia, el término microcrédito tiene una definición legal precisa, distinta del uso coloquial que a veces se le da a cualquier préstamo pequeño. Conforme a la Ley 590 de 2000 (Ley Mipyme) y sus decretos reglamentarios, el microcrédito es el conjunto de operaciones activas de crédito otorgadas a microempresas, cuyo saldo de endeudamiento con el sector financiero no supere determinado número de salarios mínimos legales mensuales vigentes, destinadas a financiar actividades productivas —comercio, servicios, manufactura a pequeña escala— desarrolladas por personas naturales o jurídicas.

Debido a su objetivo de inclusión financiera productiva, el microcrédito cuenta con una certificación propia de interés bancario corriente y, por tanto, con su propia tasa de usura, generalmente más alta que la del crédito de consumo, en reconocimiento de los mayores costos de originación, seguimiento y riesgo asociados a atender a microempresarios que suelen carecer de garantías tradicionales o historial extenso.

Rasgos distintivos del microcrédito frente a otros productos:

• Su destino formal es productivo (financiar o fortalecer un negocio o actividad independiente), no el consumo personal, aunque en la práctica algunas entidades flexibilizan la verificación del destino final
• Suele incluir, además del interés, una comisión reconocida legalmente por gastos de originación y seguimiento propios de este tipo de crédito, distinta del interés remuneratorio
• Muchas cooperativas, ONG financieras y bancos con líneas de inclusión financiera se especializan en microcrédito como su producto principal

Quien solicita un préstamo para financiar un negocio propio en Colombia debería verificar si la entidad lo clasifica formalmente como microcrédito, ya que esto determina tanto el límite legal de tasa aplicable como los requisitos y garantías esperables.

En la práctica, el proceso de originación de un microcrédito suele diferir bastante del de un crédito de consumo tradicional: muchas entidades especializadas envían asesores a visitar el negocio del solicitante para verificar in situ su actividad productiva y su flujo de caja real, en lugar de basarse únicamente en documentos formales de ingresos, lo que permite atender a independientes e informales que no podrían acceder fácilmente a la banca tradicional. Esta metodología de evaluación "de campo" incrementa el costo operativo por cada crédito otorgado, lo que junto con el mayor riesgo percibido explica por qué la tasa de usura de microcrédito es más alta que la de consumo. Es habitual también que el microcrédito incluya, además del interés, cuotas de manejo o seguimiento explícitamente autorizadas por la norma, que deben estar claramente informadas en el contrato. Para un microempresario, comparar ofertas de distintas entidades especializadas en microcrédito —cooperativas, ONG financieras, bancos con líneas de inclusión— antes de aceptar la primera oferta suele traducirse en mejores condiciones, ya que el mercado de microcrédito en Colombia tiene una dispersión de tasas y comisiones considerablemente mayor que el de productos de consumo estandarizados como las tarjetas de crédito.