Pagaré

El pagaré es un título valor mediante el cual el suscriptor (deudor) se compromete incondicionalmente a pagar una suma de dinero determinada a un beneficiario (acreedor) en una fecha específica o a la vista. En Colombia, es el principal instrumento de garantía usado por bancos y entidades financieras para respaldar créditos al consumo, hipotecarios y empresariales.

Base legal en Colombia: El pagaré se regula en el Código de Comercio colombiano (Arts. 709 a 711 y concordantes). Para ser válido como título valor ejecutable, debe contener: la denominación «pagaré», la promesa incondicional de pagar una suma determinada, el nombre del beneficiario, la fecha de vencimiento o la expresión «a la vista», la firma del suscriptor y el lugar y fecha de creación.

Pagaré en blanco: La práctica del pagaré en blanco —firmado por el deudor sin que se completen todos los campos al momento de la firma— es ampliamente usada en el crédito de consumo colombiano. El acreedor completa los datos al momento del incumplimiento. La SFC ha regulado esta práctica mediante la Circular Externa 019 de 2005, que exige que el contrato de crédito incluya los términos bajo los cuales se puede llenar el pagaré.

Derechos del consumidor frente al pagaré: El deudor tiene derecho a solicitar una copia del pagaré firmado antes de la entrega. Si el acreedor llena el pagaré en condiciones distintas a las pactadas en el acuerdo de llenado, el deudor puede oponer «excepciones causales» durante el proceso ejecutivo. La SFC ha enfatizado que el acuerdo de llenado del pagaré debe ser claro, específico y entregado al deudor.

Proceso de cobro ejecutivo: Si el deudor incumple, el acreedor puede iniciar un proceso ejecutivo ante un juez civil presentando el pagaré como título valor. El proceso ejecutivo en Colombia es relativamente ágil: el juez profiere mandamiento de pago en poco tiempo y, si el deudor no se opone, puede ordenar el embargo y remate de bienes. La firma de un pagaré facilita significativamente el cobro judicial para el acreedor.

Defensoría del Consumidor Financiero: Si tienes un conflicto relacionado con el uso del pagaré por parte de una entidad financiera vigilada por la SFC, puedes acudir al Defensor del Consumidor Financiero de la entidad (es gratuito) o presentar queja ante la SFC.