Reporte Positivo y Negativo

En Colombia, el historial crediticio que reportan las centrales de riesgo (CIFIN y DataCrédito) se clasifica en dos grandes categorías: reporte positivo, que refleja el cumplimiento puntual de las obligaciones financieras, y reporte negativo, que refleja incumplimientos, moras o carteras castigadas.

Reporte positivo: incluye el historial de pagos al día de tarjetas de crédito, préstamos, servicios públicos y créditos de libre inversión. Este historial es tan importante como el negativo, porque demuestra un comportamiento de pago confiable y mejora el score crediticio, facilitando el acceso a mejores tasas.

Reporte negativo: se genera cuando el deudor incurre en mora superior a 30 días (dependiendo del producto y la política de la entidad). La gravedad se clasifica en niveles (por ejemplo, mora de 31-60 días, 61-90 días, más de 90 días o cartera castigada), y cada nivel afecta de forma distinta la probabilidad de aprobación de nuevos créditos.

Conforme a la Ley 1266 de 2008 (Habeas Data), un reporte negativo permanece en el historial durante un tiempo igual al doble de la mora, contado desde que se extingue la obligación, con un límite general de 4 años tras el pago (o hasta 14 años para casos específicos de cartera castigada sin pago).

Para quienes buscan créditos PDL en Colombia con reporte negativo reciente, algunas plataformas evalúan otros factores (ingresos actuales, capacidad de pago, referencias) en lugar de basarse únicamente en el score de las centrales de riesgo, aunque normalmente a cambio de tasas dentro del tope de usura pero más elevadas que el promedio del mercado.