Finanzas Abiertas Obligatorias: Qué Cambia con el Decreto 0368 de 2026

El decreto, firmado por el presidente de la República el 7 de abril de 2026, establece el marco regulatorio integral para el acceso, uso y aprovechamiento de datos financieros bajo el modelo de Finanzas Abiertas, siempre bajo consentimiento previo, expreso e informado del consumidor. Los puntos centrales incluyen:

• Obligatoriedad para todas las entidades vigiladas por la SFC: a diferencia de un modelo voluntario, el decreto hace que la participación en el ecosistema de Finanzas Abiertas sea obligatoria para el conjunto de entidades supervisadas.
• La SFC define los estándares técnicos: la Superintendencia Financiera queda a cargo de establecer los estándares técnicos, tecnológicos, funcionales y operativos que las entidades deben cumplir para intercambiar datos de forma segura.
• Cronograma de implementación gradual: la SFC debe publicar un cronograma de estandarización dentro de los seis meses siguientes a la expedición del decreto, para permitir una implementación gradual y ordenada entre las entidades del sistema.

El elemento central del decreto es que ninguna entidad puede acceder a tus datos financieros en otra entidad sin tu autorización explícita. Esto implica:

• Previo: la autorización debe darse antes de que se comparta cualquier dato, no de forma retroactiva.
• Expreso: no puede inferirse de una autorización genérica o de términos y condiciones aceptados sin especificidad; debe ser una autorización clara para ese fin concreto.
• Informado: debés saber exactamente qué datos se van a compartir, con qué entidad y para qué propósito específico, antes de otorgar tu consentimiento.

Este diseño busca que tú mantengas control sobre qué información compartís y con quién, en lugar de que las entidades intercambien tus datos de forma automática sin tu intervención.

Una vez que el cronograma de estandarización esté implementado, podrías notar cambios como:

• Menos trámite documental: en lugar de descargar y subir extractos bancarios o certificados de ingresos, podrías autorizar que la nueva entidad consulte directamente esa información en tu banco de origen.
• Evaluaciones de crédito más ágiles para quienes autoricen compartir sus datos, reduciendo el tiempo de verificación manual.
• Mayor competencia entre entidades por ofrecerte mejores condiciones, al tener acceso (con tu autorización) a una imagen más completa y verificada de tu comportamiento financiero real, no solo a tu historial en DataCrédito.
• Posibilidad de comparar ofertas con datos ya verificados, sin tener que repetir el mismo trámite de documentación en cada entidad que consultes.

Mientras el cronograma de implementación avanza, conviene tener presentes algunas precauciones:

• Desconfía de cualquier app que hoy te pida tus credenciales bancarias completas (usuario y clave de tu banca por internet) para "acelerar" una evaluación: eso no corresponde al mecanismo seguro que exige el Decreto 0368, sino a una práctica de riesgo que puede exponerte a fraude.
• Verifica siempre que la entidad esté vigilada por la SFC antes de autorizar el uso de tus datos financieros, cualquiera sea el mecanismo técnico usado.
• Revisa con atención qué autorización estás dando antes de aceptar: el decreto exige que sea específica e informada, así que un consentimiento genérico o poco claro debería llamarte la atención.

Colombia va con un cronograma más acelerado que otros mercados vecinos en este tema: mientras el decreto colombiano ya hace obligatorio el sistema para todas las entidades vigiladas por la SFC, con un cronograma de estandarización a publicarse dentro de seis meses, otros países de la región —como Perú— avanzan de forma más gradual, con reglamentos generales que recién se esperan para 2027 y sistemas operativos no antes de 2028. Esto posiciona a Colombia entre los mercados de la región con mayor avance regulatorio concreto en Finanzas Abiertas durante 2026.