TIN vs TAE: diferencia práctica con ejemplos reales

El TIN es el porcentaje anual que la entidad cobra exclusivamente por prestarte el dinero, sin incluir ningún gasto adicional. Es el precio "base" del dinero, expresado en porcentaje anual o en el período pactado (mensual, trimestral).

Por ejemplo, un TIN del 6% anual significa que sobre cada 1.000€ de capital pendiente la entidad cobra 60€ de interés al año (5€ al mes). Sin embargo, este dato no dice nada sobre comisiones de apertura, gastos de estudio, seguros obligatorios ni el efecto de la capitalización compuesta cuando los pagos son mensuales. Por eso el TIN solo es útil como componente dentro de la TAE, no como dato comparador independiente.

La TAE es el coste efectivo total del préstamo expresado en porcentaje anual equivalente. Por ley (Ley 16/2011 de Crédito al Consumo y Circular 5/2012 del Banco de España) debe incluir: el tipo de interés nominal, las comisiones obligatorias (apertura, estudio), los gastos repercutidos al cliente y la periodicidad de los pagos.

La TAE convierte todos esos conceptos en una sola cifra anual comparable. Dos préstamos con distinto TIN, comisiones y plazos de pago pueden compararse directamente si conoces la TAE de cada uno. Es el único dato que permite una comparación justa y por eso la ley obliga a mostrarlo en publicidad y contrato.

Supongamos dos préstamos de 5.000€ a 3 años (36 meses):

• Préstamo A: TIN 5%, sin comisiones. Cuota mensual: 149,85€. Coste total en intereses: 394,60€. TAE: 5,12%.
• Préstamo B: TIN 4,5%, comisión de apertura 2% (100€). Cuota mensual: 148,22€. Coste total: 100€ (comisión) + 335,92€ (intereses) = 435,92€. TAE: 6,08%.

El préstamo B tiene TIN más bajo pero resulta 41€ más caro que el A porque la comisión de apertura lo encarece. Si compararas solo por TIN elegirías el B pensando que es mejor oferta. Comparando por TAE ves que el A es más barato.

La diferencia se amplifica a mayor importe y plazo. En un préstamo hipotecario de 150.000€ a 20 años, una diferencia de 0,3 puntos en la TAE puede suponer 8.000-12.000€ de coste adicional total.

Las entidades a veces publicitan el TIN en lugar de la TAE porque es una cifra más baja y atractiva. Estas son las situaciones en que el TIN resulta más engañoso:

• Comisiones elevadas: una comisión de apertura del 3% sobre 10.000€ equivale a 300€ inmediatos que elevan la TAE muy por encima del TIN.
• Capitalización mensual: aunque el TIN sea el mismo, un préstamo con cuotas mensuales tiene TAE ligeramente superior al de cuotas anuales porque el dinero "trabaja" más frecuentemente.
• Seguros vinculados obligatorios: si el banco exige un seguro de vida o de protección de pagos para conceder el préstamo, ese coste debe incluirse en la TAE. Si no lo incluye, está presentando una TAE incompleta y potencialmente sancionable.
• Ofertas de tipo fijo el primer año: un TIN del 0% el primer año con TIN del 12% el resto resulta en una TAE total que no parece tan atractiva.

La TAE solo es válida como comparador cuando comparas préstamos del mismo importe y mismo plazo. Si comparas una TAE del 8% a 5 años con una del 9% a 2 años, la de 5 años puede resultar más cara en euros absolutos aunque tenga TAE menor.

Pasos prácticos para comparar bien:

1. Define el importe exacto que necesitas y el plazo máximo que puedes asumir.
2. Pide ofertas comparables a ese importe y plazo a varias entidades.
3. Compara la TAE de cada oferta (que incluye comisiones) y el importe total a devolver (capital + intereses + comisiones).
4. Si alguna entidad no te da el importe total a devolver, pídelo por escrito: están obligados por ley a proporcionarlo en la información normalizada europea (INE).
5. Descarta ofertas que presenten solo el TIN sin TAE o que no incluyan comisiones conocidas en la TAE.

El importe total a devolver en euros es siempre el dato definitivo. La TAE es la herramienta para llegar a él de forma estandarizada. Puedes aplicar esta comparación directamente en nuestro listado de créditos de 1.000 euros (CréditoLab).