Amortización anticipada de préstamo

¿Qué es la amortización anticipada?

La amortización anticipada consiste en devolver todo o parte del capital pendiente de un préstamo antes de que llegue la fecha de vencimiento pactada. Gracias a esta operación el prestatario reduce la deuda viva, disminuye el importe de los intereses que pagará en el futuro y, en la amortización total, queda libre de la obligación crediticia.

El Banco de España recuerda que este derecho está reconocido para todos los consumidores, aunque el contrato puede contemplar una compensación a favor de la entidad financiera por los intereses que deja de percibir.

Tipos de amortización anticipada

• Amortización anticipada total: Se cancela la totalidad del capital pendiente en un solo pago. El préstamo queda extinguido y el banco emite el certificado de cancelación.
• Amortización anticipada parcial: Se abona una cantidad superior a la cuota ordinaria, que se destina directamente a reducir el capital. A continuación se puede optar por mantener el plazo (lo que baja la cuota mensual) o mantener la cuota (lo que acorta el plazo).

Costes y comisiones: lo que dice la Ley 16/2011

Para los créditos al consumo, la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo fija los límites máximos de la comisión por reembolso anticipado:

• Si el período restante es superior a un año: la compensación no puede superar el 1 % del capital reembolsado anticipadamente.
• Si el período restante es igual o inferior a un año: el límite baja al 0,5 %.
• La compensación nunca puede superar el importe de los intereses que el consumidor habría pagado durante el período restante.

Para los préstamos hipotecarios la regulación aplicable es la Ley 5/2019, que establece límites diferentes según se trate de tipo fijo o variable. En cualquier caso, conviene revisar tu escritura de préstamo o contrato original, ya que muchas entidades aplican comisiones por debajo del máximo legal.

Cómo calcular el ahorro en intereses

El ahorro real depende de varios factores: el capital pendiente, el tipo de interés (TAE), el plazo restante y el importe que se amortiza anticipadamente. Como regla general, amortizar anticipadamente conviene más cuanto antes se haga, porque en los primeros años la mayor parte de la cuota se destina a pagar intereses (sistema francés de amortización). Puedes comparar el ahorro neto restando la comisión por cancelación al ahorro en intereses proyectado.

Pasos para solicitar la amortización anticipada

1. Contacta con tu entidad para obtener el importe exacto del capital pendiente y la comisión aplicable.
2. Calcula el ahorro neto y compáralo con el coste de la comisión.
3. Presenta la solicitud por escrito o a través de la banca online.
4. Realiza la transferencia del importe indicado por el banco.
5. Solicita el certificado de cancelación o la nueva tabla de amortización actualizada.