Préstamo con carencia

¿Qué es un préstamo con carencia?

Un préstamo con carencia es aquel que contempla un período inicial —el período de carencia— durante el cual el prestatario disfruta de cuotas reducidas porque aplaza total o parcialmente la devolución del capital. La carencia es una herramienta de flexibilidad financiera muy utilizada en hipotecas, préstamos al consumo y financiación a empresas para aliviar la carga en momentos de menor liquidez.

El Banco de España recuerda que la carencia no elimina la deuda: simplemente retrasa el pago del capital, por lo que el coste total del préstamo suele aumentar al alargarse el tiempo durante el que se generan intereses.

Tipos de carencia

• Carencia total: Durante el período pactado el prestatario no paga ni capital ni intereses. Los intereses no abonados se suelen capitalizar (se suman al capital pendiente), lo que encarece notablemente el préstamo.
• Carencia parcial (de capital): Durante el período de carencia solo se pagan los intereses, sin amortizar capital. La cuota es más baja que la ordinaria, pero el capital pendiente no se reduce.

Ventajas e inconvenientes

La carencia tiene beneficios claros, pero también costes que conviene valorar:

• Ventaja: Reduce temporalmente la cuota mensual, útil tras la compra de una vivienda, durante el inicio de un negocio o ante una bajada de ingresos.
• Inconveniente: El coste total en intereses aumenta, porque se retrasa la amortización del capital y, en la carencia total, los intereses se capitalizan.
• Inconveniente: Al finalizar la carencia, la cuota sube de forma apreciable, ya que el capital pendiente debe amortizarse en un plazo más corto.

¿Cuándo conviene un préstamo con carencia?

La carencia es recomendable cuando se prevé una situación transitoria de ingresos reducidos seguida de una mejora: por ejemplo, una familia que acaba de comprar vivienda y necesita afrontar gastos de mudanza, o un autónomo que arranca una actividad cuyos ingresos tardarán unos meses en consolidarse. No conviene si la dificultad de pago es estructural, porque entonces la carencia solo aplaza el problema y encarece la deuda.

Carencia y renegociación con el banco

Más allá de la carencia pactada desde el origen, muchas entidades ofrecen la posibilidad de solicitar una carencia sobrevenida mediante una novación del contrato cuando el cliente atraviesa dificultades temporales. En España, el Código de Buenas Prácticas Bancarias prevé medidas de carencia para deudores hipotecarios en situación de vulnerabilidad. Antes de aceptar una carencia, pide a tu entidad un cuadro de amortización detallado para conocer el coste real de la operación.