Cuenta de crédito

¿Qué es una cuenta de crédito?

La cuenta de crédito (o póliza de crédito) es un producto financiero por el que la entidad pone a disposición del titular un límite máximo de dinero del que puede disponer total o parcialmente, en función de sus necesidades, durante un plazo determinado. A diferencia de un préstamo tradicional, en el que se recibe todo el capital de una vez, en la cuenta de crédito se dispone del dinero a medida que se necesita y se pagan intereses únicamente sobre el saldo efectivamente utilizado.

Es un instrumento muy habitual para autónomos y pymes que necesitan cubrir desfases temporales de tesorería, aunque también existen modalidades para particulares.

¿Cómo funciona?

• Límite de crédito: La entidad fija un importe máximo disponible (por ejemplo, 20.000 €).
• Disposiciones: El titular usa el dinero que necesita, hasta el límite, mediante transferencias, pagos o reintegros.
• Reposición: A medida que devuelve dinero, recupera disponibilidad sobre el límite, igual que una línea renovable.
• Plazo: Suele formalizarse por un año renovable, tras el cual se liquida o se renueva la póliza.

Costes de una cuenta de crédito

La cuenta de crédito conlleva varias partidas de coste que conviene conocer:

• Interés sobre el dispuesto: Se paga solo por el importe utilizado y los días que se mantiene la disposición.
• Comisión de disponibilidad (o de no disposición): Un pequeño porcentaje sobre la parte del límite no utilizada, ya que la entidad mantiene el dinero reservado.
• Comisión de apertura: Un porcentaje sobre el límite concedido, cobrado al formalizar la póliza.
• Intereses de excedido: Si se supera el límite concedido, se aplica un tipo superior sobre el exceso.

Diferencias con el préstamo y la línea de crédito personal

En un préstamo se entrega todo el capital de golpe y se paga interés sobre la totalidad desde el primer día, con un cuadro de amortización fijo. En la cuenta de crédito, la flexibilidad es máxima: se dispone y se devuelve según las necesidades y solo se pagan intereses por lo usado. Por ello la cuenta de crédito es ideal para necesidades variables y recurrentes (circulante de un negocio), mientras que el préstamo encaja mejor para una inversión concreta y de importe conocido.

Recomendaciones de uso

1. Usa la cuenta de crédito para necesidades puntuales de liquidez, no como financiación permanente.
2. Vigila la comisión de disponibilidad: si apenas usas el límite, puede no compensar.
3. Devuelve lo dispuesto cuanto antes para minimizar el coste por intereses.
4. Evita superar el límite concedido para no incurrir en los intereses de excedido, más caros.