Comisión de mantenimiento

La comisión de mantenimiento es un cargo que ciertas entidades financieras aplican de forma anual o mensual por el simple hecho de mantener activo un producto financiero —habitualmente una cuenta corriente, una tarjeta de crédito o una línea de crédito revolvente—, con independencia de que el titular lo use o no.

Base legal y regulación

La admisibilidad y los límites de las comisiones bancarias están recogidos en la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo (LCC) y en la Circular 5/2012 del Banco de España sobre transparencia de los servicios bancarios. Según esta normativa, las comisiones solo pueden cobrarse cuando responden a un servicio efectivamente prestado, han sido comunicadas al cliente con antelación suficiente y figuran en el contrato o en el folleto de tarifas.

El Banco de España no fija un importe máximo para las comisiones de mantenimiento en créditos al consumo (a diferencia de otros productos), pero exige que sean transparentes, proporcionadas y que el cliente haya prestado su consentimiento expreso. Las comisiones encubiertas o aplicadas sin notificación previa son objeto de reclamación ante el Servicio de Reclamaciones del BdE.

Derecho de cancelación

Si una entidad modifica al alza la comisión de mantenimiento de una tarjeta o cuenta, el consumidor tiene derecho a resolver el contrato sin coste adicional dentro del plazo que la normativa o el propio contrato establezca —generalmente dos meses desde la notificación—. En contratos de crédito al consumo, el artículo 28 de la LCC reconoce el derecho de desistimiento en los 14 días siguientes a la firma.

Impacto en la TAE

Las comisiones de mantenimiento deben incorporarse al cálculo de la TAE cuando están vinculadas a la obtención o uso del crédito. Ignorar este coste puede llevar a infravalorar el precio real del producto. En tarjetas revolving, la comisión de mantenimiento se suma a los intereses —que habitualmente superan el 20% TAE— incrementando el coste efectivo total del producto.

Al comparar ofertas de crédito, solicite siempre el cuadro completo de comisiones y verifique que la TAE las incluye, ya que algunas entidades presentan tipos nominativos bajos pero compensan el margen con comisiones recurrentes elevadas.