Comisión de Mantenimiento

La comisión de mantenimiento es la cantidad que una entidad financiera cobra periódicamente —mensual, trimestral o anualmente— al titular de una cuenta corriente, cuenta de ahorro o tarjeta de crédito/débito, como contraprestación por la gestión administrativa del producto. En España, su aplicación y cuantía están reguladas por la Circular 8/1990 del Banco de España y las sucesivas modificaciones normativas en materia de transparencia, que exigen que las comisiones sean comunicadas previamente al cliente y figuren en el folleto de tarifas de la entidad.

Marco regulatorio en España

El Banco de España establece que las comisiones bancarias deben cumplir tres requisitos para ser legítimas:

1. Efectividad del servicio: la comisión debe responder a un servicio efectivamente prestado al cliente, no puede ser un cargo por una prestación no solicitada.
2. Información previa: el cliente debe ser informado antes de contratar el producto y ante cualquier modificación tarifaria, con un preaviso mínimo de dos meses.
3. Aceptación del cliente: si el cliente no acepta las nuevas condiciones tras la comunicación de cambio, puede cancelar el producto sin coste adicional.

Cuantías habituales en el mercado español (2025-2026)

• Cuenta corriente sin vinculación: entre 0 y 240 €/año.
• Tarjeta de débito: entre 0 y 30 €/año.
• Tarjeta de crédito: entre 0 y 75 €/año.
• Los bancos digitales (neobancos) suelen ofrecer cero comisiones como propuesta de valor diferencial.

Cómo evitar o reducir la comisión de mantenimiento

La mayoría de entidades eximen del pago si se cumplen requisitos de vinculación:

• Domiciliación de la nómina o pensión por encima de un importe mínimo (habitualmente 600–1.000 €/mes).
• Uso de la tarjeta un número mínimo de veces al mes.
• Contratación de productos adicionales (seguro de vida, plan de pensiones, fondos de inversión).
• Saldo medio mensual superior a un umbral establecido.

Cuando un cliente solicita un préstamo (CréditoLab) o cualquier producto de crédito, conviene revisar también las comisiones de mantenimiento de la cuenta asociada al producto, ya que pueden incrementar el coste efectivo de la operación. Ver también TAE para entender cómo se computa el coste total.

Reclamaciones

Si una entidad aplica comisiones no comunicadas o carece de base contractual para su cobro, el cliente puede reclamar ante el Servicio de Atención al Cliente de la entidad y, si no obtiene respuesta satisfactoria en el plazo de un mes, ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España. La banca está obligada a contestar en el plazo de dos meses hábiles. En caso de cobros indebidos acreditados, la entidad debe reintegrar el importe más los intereses correspondientes.