Interés Remuneratorio

El interés remuneratorio es la retribución que el prestatario abona al prestamista por el uso del dinero durante el plazo del contrato. Constituye el componente principal del coste de cualquier crédito y se diferencia conceptualmente del interés de demora, que es la penalización que se aplica únicamente cuando el deudor incumple un pago.

Características del interés remuneratorio:

• Se calcula sobre el capital pendiente en cada momento (sistema de amortización francés) o sobre el capital inicial (sistema de amortización americano, menos frecuente en España).
• Se expresa anualmente como TIN en el contrato, aunque la TAE es el indicador comparativo obligatorio.
• Puede ser fijo (no varía durante toda la vida del préstamo) o variable (referenciado a un índice como el Euríbor más un diferencial).
• En los créditos rápidos, el interés remuneratorio suele ser muy elevado en términos de TAE, aunque el importe absoluto en euros puede ser reducido por el corto plazo.

Distinción clave con el interés de demora:

• El interés remuneratorio se devenga desde el primer día y mientras el préstamo esté vigente y al corriente de pago.
• El interés de demora (interés moratorio) solo se activa cuando hay impago. En España, para créditos al consumo, el Tribunal Supremo ha establecido que el interés de demora no puede superar en más de dos puntos porcentuales al interés remuneratorio pactado, so pena de ser considerado abusivo.
• En hipotecas, la Ley 5/2019 limita el interés de demora al interés remuneratorio más tres puntos porcentuales.

El control de la usura afecta directamente al interés remuneratorio: si este es «notablemente superior al normal del dinero», el contrato puede ser declarado nulo de pleno derecho conforme a la Ley Azcárate, obligando al prestamista a devolver todos los intereses cobrados. El Tribunal Supremo ha aplicado reiteradamente esta doctrina a tarjetas revolving y créditos rápidos con TAE superiores al doble de la media del mercado.