Plazo de vencimiento

El plazo de vencimiento (o simplemente vencimiento) es el horizonte temporal acordado en el contrato de préstamo durante el cual el prestatario debe devolver la totalidad del capital recibido junto con los intereses y comisiones aplicables. Una vez alcanzada la fecha de vencimiento sin que la deuda esté íntegramente satisfecha, la cantidad pendiente entra en situación de mora y se aplican los intereses de demora pactados.

Tipos de plazo de vencimiento según el producto crediticio

• Microcréditos y préstamos rápidos online: Plazos muy cortos, habitualmente de 7 a 45 días. El capital e intereses se devuelven en un único pago al vencimiento («bullet repayment»). Son los productos más habituales entre los prestamistas online españoles regulados por el BdE.
• Préstamos personales bancarios: Plazos medios, entre 12 meses y 84 meses (7 años). La devolución se fracciona en cuotas mensuales que combinan amortización de capital e intereses.
• Créditos hipotecarios: Plazos largos, de hasta 30 o 40 años. La Ley 5/2019 de Contratos de Crédito Inmobiliario (LCCI) regula las condiciones de vencimiento anticipado: el prestamista no puede declarar el vencimiento anticipado hasta que el prestatario lleve al menos 12 cuotas impagadas o el importe impagado supere el 3% del capital prestado (en la primera mitad del préstamo) o el 7% (en la segunda mitad).
• Líneas de crédito revolventes: No tienen un vencimiento fijo de amortización del capital, sino una fecha de revisión periódica del límite. El riesgo es que la deuda se perpetúe indefinidamente si solo se paga la cuota mínima.

Cómo afecta el plazo al coste total del préstamo

La relación entre plazo e intereses totales es directa: a mayor plazo, mayor importe total de intereses pagados, aunque las cuotas mensuales sean más bajas. Por ejemplo, un préstamo de 10.000 € al 8% TAE pagado en 12 meses genera aproximadamente 440 € de intereses; el mismo préstamo a 60 meses genera aproximadamente 2.165 € de intereses. Usar nuestra calculadora de préstamos de CreditoLab permite visualizar el impacto antes de firmar.

Vencimiento anticipado y sus consecuencias

El vencimiento anticipado ocurre cuando el contrato declara exigible toda la deuda antes de su fecha prevista. En préstamos al consumo, la LCC limita las causas de vencimiento anticipado al impago reiterado de cuotas. En hipotecas, la LCCI establece los umbrales citados anteriormente. Si el vencimiento anticipado se declara de forma improcedente, el prestatario puede impugnar la ejecución ante los tribunales.

Antes de firmar cualquier contrato, lea con atención la cláusula de vencimiento para entender: la fecha exacta de devolución, las causas de vencimiento anticipado y el coste de la cancelación anticipada voluntaria.