Tipo de interés de demora

¿Qué es el tipo de interés de demora?

El tipo de interés de demora (también llamado interés moratorio) es el recargo que la entidad financiera aplica sobre las cantidades vencidas y no pagadas a su vencimiento. Su finalidad es indemnizar al acreedor por el perjuicio que le causa el retraso y, al mismo tiempo, disuadir al deudor de incumplir los plazos pactados.

A diferencia del interés remuneratorio —que retribuye el préstamo del dinero durante el plazo normal—, el interés de demora solo se devenga cuando el prestatario incurre en mora, es decir, cuando deja de pagar una cuota en la fecha acordada.

¿Cómo se calcula el interés de demora?

El interés de demora se calcula aplicando el tipo pactado (o el legal supletorio) sobre el importe de la cuota o capital impagado, durante el número de días de retraso. La fórmula general es:

• Interés de demora = Importe impagado × tipo de demora × (días de retraso / 365).

Es habitual que el tipo de demora se exprese como el interés remuneratorio incrementado en un determinado número de puntos porcentuales, o como un múltiplo del interés legal del dinero.

Límites legales en España

La legislación y la jurisprudencia española imponen topes para evitar intereses de demora abusivos:

• Préstamos hipotecarios sobre vivienda (Ley 5/2019): El interés de demora se limita al interés remuneratorio más tres puntos porcentuales. Este límite es imperativo y no puede pactarse otro superior.
• Crédito al consumo: El Tribunal Supremo ha considerado abusivos los intereses de demora que superan en más de dos puntos porcentuales el interés remuneratorio (doctrina aplicada a préstamos personales).
• Operaciones comerciales: La Ley 3/2004 fija un tipo de demora basado en el tipo del Banco Central Europeo más ocho puntos.

Si una cláusula de demora se declara abusiva, el tribunal la elimina y la deuda solo devenga el interés remuneratorio ordinario.

Consecuencias del impago y la mora

Más allá del coste económico del interés de demora, el retraso en el pago puede acarrear otras consecuencias: la inclusión en ficheros de morosos (ASNEF, RAI), la posible activación de la cláusula de vencimiento anticipado del préstamo y, en última instancia, la reclamación judicial de la deuda. Por ello conviene comunicar a la entidad cualquier dificultad de pago cuanto antes para negociar una solución (carencia, reestructuración) antes de entrar en mora.

Recomendaciones prácticas

1. Revisa en tu contrato el tipo de demora pactado y compáralo con los límites legales.
2. Si crees que el tipo es abusivo, reclama ante la entidad y, en su caso, ante el Banco de España.
3. Prioriza el pago de las cuotas atrasadas para detener el devengo de intereses de demora.
4. Negocia con la entidad antes de acumular varios impagos.