Préstamo con garantía personal (aval)

Un préstamo con garantía personal, comúnmente conocido como préstamo con aval, es aquel en el que una persona física o jurídica distinta del prestatario principal —el avalista o garante— se obliga solidariamente frente al prestamista a responder del cumplimiento de la deuda con todos sus bienes presentes y futuros, en caso de que el deudor principal incumpla sus obligaciones de pago.

Esta figura está regulada en los artículos 1822 a 1856 del Código Civil español, que establecen los derechos y obligaciones de todas las partes. También resulta de aplicación la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo cuando el aval se presta en el contexto de un crédito a un particular.

Obligaciones del avalista

• Responsabilidad solidaria: Salvo pacto expreso de beneficio de excusión, el prestamista puede reclamar la deuda directamente al avalista sin necesidad de haber ejecutado primero el patrimonio del deudor principal.
• Responsabilidad ilimitada: El avalista responde con todos sus bienes presentes y futuros, incluyendo nómina (dentro de los límites de embargo del artículo 607 de la LEC), cuentas bancarias e inmuebles.
• Extensión del aval: Salvo limitación contractual expresa, el aval cubre no sólo el capital principal sino también los intereses, los intereses de mora y los gastos de reclamación.

Derechos del avalista

• Beneficio de excusión: Si se ha pactado expresamente, el avalista puede exigir que primero se intente el cobro contra el deudor principal.
• Derecho de subrogación: Tras pagar la deuda, el avalista se subroga en los derechos del acreedor y puede reclamar al deudor principal lo que haya abonado, con intereses.
• Derecho de información: El avalista tiene derecho a ser informado del estado de la deuda y de cualquier modificación del contrato que pueda agravarlo (Ley 16/2011, art. 13).

Cuándo exigen aval los prestamistas españoles

Las entidades suelen exigir un aval personal cuando el prestatario principal presenta un perfil de riesgo elevado: historial de impagos, inclusión en ficheros como ASNEF, ingresos insuficientes o relación laboral inestable. El aval refuerza la garantía de cobro y, en muchos casos, permite obtener mejores condiciones de TAE o mayor importe financiado.

Antes de prestar un aval, es imprescindible leer el contrato íntegramente, entender la extensión de la responsabilidad asumida y considerar el impacto que el aval puede tener en la propia capacidad de endeudamiento futura. El Banco de España recomienda no avalar operaciones que no se podría asumir personalmente si el deudor principal dejara de pagar.

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