Cómo Calcular Tus Deudas Totales: DTI, Tasa de Esfuerzo y Regla del 35%

Para calcular bien, primero necesitas un inventario exhaustivo de toda tu deuda viva. Muchas personas olvidan alguna categoría:

• Hipoteca: capital pendiente, cuota mensual y plazo restante. Es probablemente tu mayor deuda.
• Préstamos personales: todos, aunque queden pocos meses.
• Deudas con tarjeta de crédito: el saldo dispuesto pendiente de pago, no el límite de la tarjeta. En tarjetas revolving, calcula el capital pendiente real.
• Microcréditos o créditos rápidos: incluyendo intereses ya devengados si el plazo está en curso.
• Deudas con Hacienda o Seguridad Social: si tienes aplazamientos de impuestos o cuotas atrasadas.
• Deudas entre particulares con compromiso de devolución formal.

Para cada deuda anota: capital pendiente, cuota mensual, tipo de interés (TAE) y plazo restante. Con esta tabla tienes la base para todos los cálculos siguientes. Si tienes dudas sobre tu deuda bancaria, solicita tu extracto CIRBE gratuitamente en el Banco de España.

El ratio DTI (Debt-to-Income) mide el total de tu deuda viva en relación con tus ingresos anuales. Aunque en España no se usa tanto como en EEUU, los bancos lo calculan internamente:

DTI = Deuda total viva / Ingresos netos anuales × 100

Ejemplo: si debes 60.000€ (hipoteca + préstamos) y ganas 30.000€ netos al año, tu DTI es del 200%.

• DTI <100%: endeudamiento bajo; capacidad de asumir nueva deuda sin problemas.
• DTI 100–200%: endeudamiento moderado-alto; los bancos empiezan a poner condiciones.
• DTI >200%: endeudamiento elevado; dificultades para acceder a nueva financiación.
• DTI >400%: zona de riesgo real; puede indicar un sobreendeudamiento que conviene abordar.

El DTI da perspectiva del tamaño total de la deuda, pero no mide el esfuerzo mensual. Para eso se usa la tasa de esfuerzo.

La tasa de esfuerzo mide qué porcentaje de tus ingresos netos mensuales se va en pagar cuotas de deuda. Es el indicador que usan los bancos para evaluar la capacidad de pago:

Tasa de esfuerzo = Suma de cuotas mensuales de deuda / Ingresos netos mensuales × 100

Ejemplo: si tus cuotas suman 700€/mes y ganas 2.000€ netos, tu tasa de esfuerzo es del 35%.

• Tasa <25%: situación cómoda; tienes margen amplio para imprevistos y nueva financiación.
• Tasa 25–35%: zona de atención; el Banco de España considera que por encima del 35% la carga financiera es elevada.
• Tasa 35–50%: zona de estrés; cualquier imprevisto (bajada de ingresos, gasto inesperado) puede provocar impagos.
• Tasa >50%: sobreendeudamiento; la mitad o más de los ingresos se van en deudas. Conviene actuar.

Usa la calculadora de CreditoLab para simular cómo cambiaría tu tasa de esfuerzo si reunificas deudas o amortizas anticipadamente algún préstamo.

La regla del 35% es la referencia más usada por los bancos españoles para evaluar si puedes asumir una nueva cuota sin riesgo de impago:

• El conjunto de tus cuotas mensuales de deuda (incluida la nueva que solicitas) no debe superar el 35% de tus ingresos netos.
• Algunos bancos aplican el 30% para hipotecas; otros llegan al 40% en préstamos personales según el perfil.
• El porcentaje se calcula sobre los ingresos netos estables y verificables: nómina, pensión, alquiler recurrente; no sobre ingresos variables o puntuales.

Si tu tasa de esfuerzo actual ya supera el 35%, un nuevo préstamo estará en riesgo de denegación y, aunque lo consiguieras, estarías en zona de vulnerabilidad financiera. En ese caso, antes de pedir más deuda considera amortizar la más cara o estudiar la reunificación.

La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) es el registro donde quedan anotadas todas las operaciones de crédito con entidades supervisadas (bancos, cajas, financieras) superiores a 1.000€. Los bancos la consultan en cada solicitud:

• Aparece toda tu deuda viva: hipoteca, préstamos personales, tarjetas, líneas de crédito y avales.
• No aparecen microcréditos de financieras no supervisadas ni deudas con particulares, aunque sí las de entidades bajo supervisión del Banco de España.
• Puedes solicitar tu extracto CIRBE gratuitamente por sede electrónica del Banco de España o presencialmente. Tarda entre 1 y 5 días.
• Un CIRBE con muchos riesgos vivos, aunque al corriente, puede provocar denegación o condiciones peores en tu solicitud.

Revisar tu CIRBE antes de pedir financiación te permite anticiparte y, si el endeudamiento es elevado, amortizar algún préstamo para mejorar tu perfil antes de solicitar.

La reunificación de deudas agrupa varios préstamos en uno con una cuota única, normalmente más baja pero con mayor plazo. Tiene sentido en circunstancias específicas:

• Tu tasa de esfuerzo supera el 40–50% y el ahorro mensual de la reunificación te devuelve a zona manejable.
• Tienes varias deudas con TAE alta (tarjetas revolving, microcréditos) que puedes sustituir por un préstamo a tipo más bajo.
• Quieres simplificar la gestión: en lugar de gestionar cinco cuotas distintas, una sola con menos riesgo de olvido.

Cuándo NO tiene sentido:

• Si el plazo se alarga tanto que el coste total aumenta significativamente aunque la cuota baje.
• Si hay comisiones de reunificación y cancelación anticipada que neutralizan el ahorro.
• Si usas la liquidez liberada para adquirir nueva deuda, volviendo al punto de partida.

Calcula siempre el coste total (suma de todas las cuotas) antes y después de la reunificación, no solo la cuota mensual. Una cuota un 30% más baja con el doble de plazo puede suponer pagar el doble de intereses en total.

Si tu DTI o tu tasa de esfuerzo están en zona roja, estas son las palancas que puedes accionar:

• Amortización anticipada de la deuda más cara: destina cualquier extra (bonus, devolución de impuestos, ahorro puntual) a cancelar el préstamo o tarjeta con mayor TAE. El impacto en intereses futuros es inmediato.
• No contratar nueva deuda innecesaria: cada nuevo crédito sube la tasa de esfuerzo y aparece en CIRBE; espera a reducir la deuda existente antes de solicitar otra.
• Negociar mejores condiciones: si llevas tiempo como buen pagador, puedes pedir a tu banco una reducción del tipo de interés o un alargamiento del plazo para bajar la cuota.
• Aumentar los ingresos verificables: un segundo trabajo, ingresos de alquiler o una subida salarial mejoran directamente tu tasa de esfuerzo sin tocar la deuda.

Si en el futuro necesitas nueva financiación, consulta las opciones de crédito disponibles (CreditoLab) y asegúrate de que la nueva cuota, sumada a las existentes, no supera el 35% de tus ingresos netos.

Antes de tomar cualquier decisión sobre reunificar o amortizar deuda, conviene contrastar tus números con fuentes oficiales, no solo con tus propias estimaciones:

• Extracto CIRBE del Banco de España: te confirma exactamente qué riesgos vivos ven los bancos, evitando sorpresas si has olvidado alguna operación antigua.
• Informe ASNEF (Equifax): gratuito una vez al año, te permite comprobar si existe alguna anotación de impago que desconozcas y que podría estar afectando tu capacidad de negociar nueva financiación.
• Simuladores de amortización de tu propio banco: muchas entidades permiten simular distintos escenarios de amortización anticipada parcial directamente desde la banca online, mostrando el ahorro real en intereses antes de tomar la decisión.

Contrastar tu inventario manual de deudas con estas fuentes oficiales evita errores de cálculo que podrían llevarte a subestimar o sobrestimar tu verdadero nivel de endeudamiento.