Cómo refinanciar un préstamo personal en España 2026: novación, subrogación y costes reales

La novación es un acuerdo entre tú y tu prestamista actual para modificar las condiciones del contrato sin cambiarlo de entidad. Es la opción más sencilla porque no implica buscar un nuevo banco ni cancelar el préstamo original. Puedes modificar el tipo de interés, el plazo, la cuota o incluso el importe si necesitas liquidez adicional.

La subrogación, en cambio, implica trasladar el préstamo a una entidad diferente que ofrece mejores condiciones. El nuevo prestamista liquida la deuda pendiente con el original y asume el contrato en las nuevas condiciones. Para préstamos personales (a diferencia de las hipotecas) la subrogación no está regulada de forma específica por la Ley de Crédito Inmobiliario, por lo que el banco original puede exigir el abono de la comisión de cancelación anticipada establecida en el contrato.

• Cuándo elegir novación: cuando la comisión de cancelación anticipada de tu préstamo actual es elevada, cuando llevas poco tiempo con la entidad y valoras la relación comercial, o cuando el diferencial de tipos es modesto (menos de 1,5 puntos porcentuales).
• Cuándo elegir subrogación: cuando el mercado ofrece TAE significativamente más bajas que las de tu contrato vigente, cuando tu banco actual no está dispuesto a renegociar y cuando el ahorro neto supera la comisión de cancelación.

El BdE recomienda solicitar siempre la Información Normalizada Europea (INE) a ambas entidades para poder comparar el coste total con las mismas variables. Consulta en bde.es el simulador oficial de coste de crédito para verificar los cálculos que te presenten.

No toda refinanciación es rentable. Para que la operación compense, el ahorro en intereses durante el tiempo restante del préstamo debe superar los costes de la refinanciación. Los principales costes a tener en cuenta son:

• Comisión de cancelación anticipada: para préstamos a tipo fijo, la ley española limita esta comisión al 1 % del capital reembolsado anticipadamente si el plazo restante es superior a un año, y al 0,5 % si es inferior. Para tipos variables puede ser distinta según lo pactado.
• Comisión de apertura del nuevo préstamo: oscila habitualmente entre el 0 % y el 2 % del capital, según la entidad.
• Gastos de gestión y notaría: si la operación requiere escritura pública (poco frecuente en préstamos personales sin garantía real).
• Tasación de garantías adicionales: aplicable si la nueva entidad exige aval o garantía adicional.

Una regla práctica: si el diferencial de TAE entre tu préstamo actual y la nueva oferta es igual o superior a 2 puntos porcentuales y te quedan al menos 18 meses de vida del préstamo, la refinanciación suele ser rentable incluso contando comisiones. Por debajo de ese umbral, los números raramente cuadran.

Ejemplo: tienes un préstamo de 10.000 € a TAE 12 % con 24 meses restantes. Una oferta a TAE 8 % te ahorraría aproximadamente 400 € en intereses totales. Si la comisión de cancelación es de 80 € y la apertura del nuevo préstamo cuesta 100 €, el ahorro neto es de 220 €: la operación compensa.

Antes de acudir a tu banco o a una nueva entidad a solicitar refinanciación, consulta tu posición en la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). Este registro recoge todos tus préstamos, créditos, avales y garantías por importe superior a 1.000 € con entidades supervisadas por el BdE.

Puedes solicitar tu informe CIRBE de forma gratuita a través de la sede electrónica del BdE con certificado digital o DNI electrónico. El informe muestra el riesgo directo (deuda que tú debes) e indirecto (avales en los que eres garante). Las entidades consultan el CIRBE para evaluar tu solvencia global antes de aprobar cualquier operación.

• Riesgo alto: si tu endeudamiento total supera el 40 % de tus ingresos mensuales netos, muchas entidades rechazarán la refinanciación o aplicarán condiciones más restrictivas.
• Datos incorrectos: si detectas un préstamo ya cancelado que aún figura en el CIRBE, reclama su corrección al BdE. Puede estar penalizándote sin motivo.
• Impacto del ASNEF: si además de figura en el CIRBE estás inscrito en el fichero ASNEF por impago, las posibilidades de refinanciación con entidades tradicionales se reducen drásticamente. En ese caso, estudia primero saldar la deuda en mora.

Sigue este proceso para maximizar las posibilidades de éxito y obtener las mejores condiciones:

1. Reúne la documentación necesaria: contrato original del préstamo, últimas tres nóminas o declaración de la renta si eres autónomo, extractos bancarios de los últimos tres meses y certificado de saldo pendiente emitido por tu entidad actual.
2. Solicita el certificado de deuda pendiente: tu banco está obligado a facilitarlo gratuitamente. Incluye el capital vivo, los intereses devengados y la comisión de cancelación exacta.
3. Compara ofertas de mercado: utiliza la calculadora de préstamos de CreditoLab para simular distintos escenarios y revisa las opciones disponibles (CreditoLab). Solicita la INE a al menos tres entidades.
4. Negocia con tu banco actual: presenta las ofertas competidoras como argumento. Las entidades prefieren retener al cliente antes que perder el contrato por subrogación. Menciona explícitamente que estás evaluando otras opciones.
5. Evalúa la oferta final con la TAE: no te fíes solo de la cuota mensual. La TAE (Tasa Anual Equivalente) es el único indicador que recoge todos los costes del préstamo. Consulta el glosario TAE si tienes dudas sobre cómo interpretarla.
6. Firma y verifica el nuevo contrato: comprueba que las condiciones pactadas oralmente figuran en el contrato escrito. Presta especial atención a posibles seguros vinculados que eleven el coste real.

El plazo habitual desde que presentas la solicitud hasta que se formaliza la refinanciación oscila entre 5 y 15 días hábiles, dependiendo de la entidad y la complejidad de la operación.

Si tu situación financiera está deteriorada (figurar en ASNEF, múltiples préstamos en mora o ratio de endeudamiento elevado) la refinanciación convencional puede ser inviable. En ese caso existen alternativas, aunque con condiciones menos favorables:

• Reunificación de deudas: agrupa todos tus préstamos en uno solo con una cuota mensual inferior, generalmente a costa de ampliar significativamente el plazo total y aumentar el coste en intereses.
• Prestamistas de financiación alternativa: algunas plataformas de crédito online trabajan con perfiles de riesgo elevado, aunque aplican TAE más altas. Compara siempre el coste total antes de aceptar.
• Mediación bancaria: el BdE ofrece el servicio de atención al cliente y el Servicio de Reclamaciones. Si tu banco no ha actuado conforme a la normativa, puedes reclamar formalmente en bde.es.
• Acuerdo extrajudicial de pagos: si la deuda es inasumible, el mecanismo de segunda oportunidad regulado por la Ley Concursal permite a particulares y autónomos llegar a acuerdos con acreedores y, en última instancia, cancelar parte de la deuda.

Antes de acudir a soluciones extremas, consulta con un asesor financiero independiente o con los servicios de orientación financiera que ofrecen algunas comunidades autónomas de forma gratuita.