Cómo pedir un préstamo estando en ERTE en España: documentación, prestamistas y alternativas

Durante un ERTE, el trabajador pasa a percibir una prestación contributiva por desempleo del SEPE. Esta prestación equivale, en general, al 70 % de la base reguladora durante los primeros 180 días, y al 50 % a partir del día 181. En los ERTE de reducción de jornada, el trabajador cobra una parte del salario y complementa con la prestación del SEPE proporcionalmente a la reducción aplicada.

Desde el punto de vista de los prestamistas, la prestación del SEPE se considera un ingreso verificable y regular, aunque con las siguientes particularidades:

• Temporalidad: la prestación del SEPE tiene una duración limitada vinculada a la duración del ERTE. Los prestamistas que conocen esta casuística analizan la fecha prevista de reincorporación y si el empleador ha comunicado o no la prórroga del ERTE.
• Importe reducido: la prestación del SEPE suele ser inferior al salario neto habitual, lo que puede reducir el importe máximo de préstamo al que puedes acceder manteniendo el ratio deuda/ingresos por debajo del umbral del 30 %-40 % exigido habitualmente.
• Continuidad contractual: a diferencia de un despido, en un ERTE el contrato laboral no se extingue, lo que constituye un argumento positivo para el prestamista al evaluar la estabilidad laboral futura del solicitante.

El certificado de la prestación del SEPE es el documento clave para acreditar los ingresos durante el ERTE. Puede descargarse desde la sede electrónica del SEPE con certificado digital o Cl@ve, y acredita el importe mensual bruto y la duración prevista de la prestación.

Algunos prestamistas también aceptan las últimas tres nóminas anteriores al ERTE para evaluar el historial de ingresos previo, especialmente si el importe del préstamo solicitado es coherente con la capacidad de pago que el trabajador tendrá una vez reincorporado.

No todos los prestamistas del mercado español evalúan de la misma manera la situación de un trabajador en ERTE. Las diferencias entre banca tradicional y plataformas fintech son significativas:

Banca tradicional

Los bancos tradicionales son generalmente más conservadores. La mayoría exigen contrato laboral activo (no en suspensión) para sus productos estándar de préstamo personal. Sin embargo, si eres cliente con larga relación con el banco, nómina domiciliada y sin incidencias, el banco puede ser más flexible. La clave es solicitar la evaluación manual por un analista de riesgos en lugar de depender exclusivamente del scoring automatizado.

Algunos bancos tienen productos específicos para situaciones de dificultad temporal, como líneas de liquidez o préstamos-puente para clientes en ERTE, especialmente si la entidad ya tiene experiencia con ERTE masivos en ciertos sectores (hostelería, aerolíneas, industria automovilística). Pregunta directamente en tu oficina bancaria.

Establecimientos Financieros de Crédito (EFC) y plataformas fintech

Los EFC supervisados por el BdE y muchas plataformas fintech reguladas tienen modelos de evaluación de riesgo más flexibles que no dependen exclusivamente del tipo de contrato laboral. Para estos prestamistas, lo determinante es la capacidad de reembolso real en el momento de la solicitud, no el tipo de relación laboral. Si la prestación del SEPE es suficiente para cubrir la cuota mensual manteniendo el ratio de endeudamiento razonable, muchos de estos prestamistas aprobarán la solicitud.

Las plataformas de crédito online especializadas en créditos de importe pequeño (300-3.000 €) y plazo corto (1-24 meses) suelen ser las más accesibles para trabajadores en ERTE, especialmente para cubrir necesidades puntuales de liquidez mientras dura la suspensión de contrato.

Estos son los documentos que habitualmente solicitan los prestamistas a un trabajador en ERTE:

Documentación personal básica

• DNI o NIE en vigor.
• Certificado de empadronamiento (no más de 3 meses de antigüedad).

Acreditación de la situación laboral y la prestación

• Certificado de prestación del SEPE: documento oficial que acredita el importe mensual de la prestación por desempleo y la duración prevista. Es el equivalente al "certificado de empresa" en situación de ERTE. Descárgalo desde la sede electrónica del SEPE.
• Resolución de la autoridad laboral aprobando el ERTE: acredita que la suspensión es temporal y regulada por el Art. 47 ET, no un despido.
• Últimas 3 nóminas anteriores al ERTE: algunos prestamistas las solicitan para evaluar la capacidad de pago habitual del trabajador.
• Contrato de trabajo en vigor: confirma que el contrato no ha sido extinguido y que el trabajador tiene expectativa real de reincorporación.

Acreditación financiera

• Extractos bancarios de los últimos 3 meses: muestran los ingresos de la prestación del SEPE y los patrones de gasto del trabajador.
• IBAN de la cuenta bancaria donde se recibe la prestación del SEPE (idealmente la misma cuenta donde se recibirá el préstamo).

Si tienes otras fuentes de ingresos durante el ERTE (actividad por cuenta propia compatible, alquileres, rendimientos de capital), acredítalas también. La suma de todas las fuentes de ingresos es lo que los prestamistas responsables evalúan conforme al artículo 14 de la LCCC (Ley 16/2011).

Antes de solicitar cualquier préstamo, es recomendable conocer tu situación en los ficheros de información crediticia:

CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España)

El CIRBE registra todos los préstamos superiores a 1.000 € con entidades supervisadas por el BdE. Cuando solicitas un préstamo durante el ERTE, el prestamista consultará el CIRBE para conocer tu nivel total de endeudamiento vigente. Si ya tienes varios préstamos activos, el prestamista calculará si la nueva cuota mensual más las existentes supera el umbral del 30 %-40 % de la prestación del SEPE.

Puedes solicitar tu propio informe CIRBE de forma gratuita en la sede electrónica del BdE (bde.es) con certificado digital o Cl@ve. Revísalo antes de solicitar el préstamo para conocer el riesgo total declarado a tu nombre.

ASNEF y ficheros de morosos

Si durante el ERTE has tenido dificultades para pagar alguna deuda y has sido incluido en ASNEF, esto dificultará significativamente el acceso a financiación bancaria tradicional. Sin embargo, algunos prestamistas especializados ofrecen créditos con ASNEF valorando la situación en su conjunto.

Si la inclusión en ASNEF se debe a una deuda generada precisamente por el ERTE (por ejemplo, cuotas de préstamos anteriores impagadas durante la suspensión de contrato), negocia primero con el acreedor original una reestructuración o aplazamiento antes de solicitar nueva financiación. Esto mejorará tu perfil crediticio antes de que el nuevo prestamista realice sus comprobaciones.

Antes de recurrir a préstamos privados durante un ERTE, es importante conocer las alternativas públicas disponibles en España:

Moratoria ICO para autónomos y pymes (Real Decreto-ley 8/2020 y posteriores)

El Instituto de Crédito Oficial (ICO) ha habilitado en distintos momentos líneas de moratoria para préstamos a autónomos y empresas afectados por ERTE. Estas moratorias permiten aplazar el pago del capital (y en algunos casos también los intereses) de préstamos ICO existentes durante un período determinado. Consulta con tu banco si tienes préstamos ICO activos y si existe alguna moratoria vigente en el momento de tu solicitud.

Moratoria hipotecaria (Ley 25/2020 y Real Decreto-ley 11/2020)

Los trabajadores en ERTE que tengan hipoteca sobre vivienda habitual pueden solicitar la moratoria hipotecaria a su banco, que permite suspender el pago de las cuotas hipotecarias durante un máximo de 3 meses (o el período establecido en la normativa vigente en el momento de la solicitud). Esta medida reduce significativamente la carga financiera mensual sin necesidad de solicitar nuevo endeudamiento.

Ayudas autonómicas y municipales

Muchas comunidades autónomas y ayuntamientos tienen programas de microcréditos sociales o ayudas de emergencia para trabajadores afectados por ERTE con ingresos reducidos. Consulta en los servicios sociales de tu municipio o en el portal web de tu comunidad autónoma las convocatorias vigentes.

Anticipos de la prestación del SEPE

El SEPE puede en ciertos casos tramitar el pago anticipado de la prestación, especialmente en situaciones de urgencia. Contacta con tu oficina de empleo para conocer esta posibilidad antes de solicitar un préstamo externo.